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보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까? 본문

보험 길라잡이/보험 초보, 꼭 읽어야 할 정보

보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까?

HS다비드 2013. 4. 30. 06:00



보험의 형태는 일반적으로 두 가지로 나눠집니다. 

만기환급형 순수보장형입니다.

우리나라의 보험상품은 수십가지가 넘습니다.

보장이 전부 순수보장형으로 이루어진 것들이 있는가 하면 특약별로

만기환급형과 순수보장형이 나누어지기도 합니다.

그런만큼 보험을 이해함에 있어서 순수보장형과 만기환급형을 빼놓을 수 없습니다.

 

 


그럼 가장 먼저 순수보장형과 만기환급형의 뜻부터 알아볼까요?




순수보장형은 무슨 뜻?


 


 


 

순수보장형은 보험의 가장 기본적인 형태입니다.

순수하게 보험의 위험만 보장해주는 것입니다.

그렇기 때문에 '순수'보장형이라는 이름이 붙게 된 겁니다.

순수보장형은 보험료가 저렴합니다.

왜 저렴한지는 나중에 나오는 설명을 통해 아실 수 있습니다^^





만기환급형은 무슨 뜻?





만기환급형은 만기에 도달했을 때 어느 정도의 금액을 환급해주는 형태입니다.

여기에서 만기란 보장이 끝나는 시점을 말합니다.

80세 만기 상품에 가입했다면 80세가 되었을 때 만기환급금을 받을 수 있게 됩니다. 





보험료의 구성을 알아야 보이는 만기환급형


 

 



만기환급형에 대해서 조금 더 자세히 알기 위해서는

보험료의 구성에 대해서 알아야 합니다. 보험료는 크게 아래와 같이 구성되어 있습니다.



보험료 = 순보험료 + 부가보험료 



이 중에서 부가보험료는 사업비입니다.

사업비는 보험사가 보험을 유치하기 위한 비용입니다. 

신계약비, 유지비, 수금비 등으로 나눠집니다.

 

 


이 중 순보험료가 순수환급형과 만기환급형을 이해하는데 가장 중요한 부분입니다.

순보험료는 위험보험료와 저축보험료로 나눠집니다.

순수환급형은 이 중 위험보험료만 있고, 만기환급형은 저축보험료를 포함하고 있습니다.

간단하게 보면 만기환급형은 순수보장형 + 저축보험료로 구성되어 있다고 보면 됩니다.

 

 

이렇게 보면 결국 만기환급형은 기본적으로 순수보장형보다 비쌀 수 밖에 없습니다.

원래 순수보장형에 저축용 돈이 들어가니 당연히 비싸죠.

싼게 더 이상한 겁니다.

저렴하다면 그만큼 다른 보장이 줄겠죠.

 

보험료의 구성에 대해서 더 자세히 알고 싶으면 제 다른 포스팅인

[보험료는 어떻게 구성되어 있을까? 바로가기] 을 읽어보시면 됩니다^^





만기환급형의 함정, 잘 살펴야 합니다




순수보장형과 만기환급형을 비교해보면 왠만해서는 순수보장형으로 가야합니다.

만기환급형은 우리나라에서 선호하는 보험 가입 형식입니다.

자신이 낸 돈을 다시 되돌려 받는다니.. 이게 얼마나 좋아보입니까.

하지만 이 만기환급형에는 함정이 두 가지나 들어가 있습니다. 







첫째, 만기가 되야 돌려 받을 수 있습니다.

만기환급형 보험의 가장 큰 함정은 만기환급금을 100% 받는 경우가 있는데 

만기가 되어서라는 점입니다.

 80세 만기라면 80세에, 90세 만기라면 90세에 받습니다.

이때까지 1000만원을 납입하고 보장은 80세까지 받다가

1000만원을 받는데 무엇이 함정이라는 것이냐 라는 것이 일반적인 생각입니다.

이것이 일반적인 생각으로 사람들을 함정에 빠트리는 보험사의 아주 놀라운 상술입니다. 

 

 

적어도 본전이라는 생각을 하게 해주려는 겁니다.

과연 내가 30세~50세까지 20년동안 납입한 1000만원이라는 돈이

30년이 지난 80세에도 1000만원의 가치를 지닐까요?

그 값어치는 1000만원은 커녕 500만원에 겨우 미치게 될겁니다.

결국 만기가 되었을 때의 돈의 가치는 1000만원 보다 훨씬 이하라는 점입니다.

보험사는 납입받은 돈으로 몇십년동안이나 이자를 가지고 있다가 원금만 주면 됩니다.

결국 보험사만 이득입니다.




 

 


둘째, 저축보험료, 차라리 저축하는 것이 좋습니다.

위 까지는 그래도 어쩔 수 없는 것이 아니냐고 생각할 수 있습니다.

그런데 함정은 한 가지 더 있습니다.

순수보장형과 만기환급형은 같은 보장이라면 대부분 2배 정도 보험료가 차이 납니다.

예를 들어 같은 상품에서 순수보장형이 10,000원의 위험보험료를 가지고 있다면

만기환급형은 위험보험료 + 저축보험료해서 20,000원 정도를 납입해야 합니다.

그리고 이 저축보험료만을 계속 모아두고 있다가 나중에 만기때 되돌려주는 겁니다

 

 

그런데 이 만기환급금은 갱신 할 때 떼이고, 보험사들은  여기에서도 사업비를 일부 뗍니다.

어찌보면 만기환급형은 저축도 하고 보장도 받는것이라 볼 수 있지만

저축하면서 이자도 받지 못하고 그 비용으로 차라리 적금이나 저축을 통해 모으는 것이 좋습니다.





순수보장형 VS 만기환급형, 순수보장형을 선택


 


위의 함정을 제외하고서라도 자금의 유동성을 생각해봐도 순수보장형이 좋습니다. 

만기환급형은 돈을 유동적으로 사용할수도 없기 때문에 유동성에서도 좋지 않습니다.

보장보험에서 만기환급금을 찾는 방법은 중도해약이나 약관대출을 하는 방법 밖에 없기 때문입니다. 또 100% 만기환급형의 경우는 저축보험료가 더 비싸지게 되는데..

이럴 경우 차라리 순수비용을 높은 이율의 복리 적금이나 예금을 하는 것이 더 낫습니다.






거기다가 만기환급형의 만기환급금과 해약환급금은

현재의 공시이율이 만기 때까지 유지될 경우 그렇게 돈을 받을 수 있습니다.

그러나 공시이율은 수시로 바뀌게 됩니다.

15년 후에 해약하면 100% 환급받을 것 같은 보험이 15년 뒤 해지하면 80%도 못 받을 수 있습니다.

이는 공시이율의 변동 때문입니다.

 

 

보험사의 공시이율은 항시 변동되는데..

보험 가입시의 이율보다 떨어지고 올라가는 경우가 반복되면서

예상된 금액보다 적게 되는 경우가 더 많습니다.

결국 막상 해약했을 때 100% 환급받기도 쉽지 않다는 점입니다.






또한 100% 환급을 보장해주는 만기환급형 보험은 보험료가 순수보장형보다 훨씬 비쌉니다.

100%환급형 보험의 경우 위험보험료 대비 저축보험료가

100% 환급해줄 수 있을 정도로 많이 책정되기 때문입니다.

그럼 매월 납입하는 보험료의 부담도 2배로 커지게 됩니다.

그렇다고 나중에 막상 가입한 보험에서 100% 환급해주는 상품에서 보험료를 줄이면

보장이 줄어들게 되니 보장성보험에 가입한 이유가 사라지게 됩니다.

보험은 보장을 받기 위해서 가입하는 것이지 돈을 저축하기 위해 가입하는 것이 아니기 때문이죠.






보장성보험에 가입하면서 특히 만기환급형을 피해야 하는 이유는 보장성보험의 개정 때문입니다.

벌써 몇년 동안 의료실비보험이 개정되기도 했지만 암 보험도,

건강보험도 마찬가지로 많이 개정되어 왔습니다.

개정되면 꼭 안 좋아지는 것이 아니라 오히려 보장이 더 확대되고,

수술비 역시 늘어나는 경우도 있습니다.

 

 

기술의 발전으로 인해 보장가능한 수술도 늘어나고 보장받을 수 있는 질병도 늘어납니다.

이럴 때 부담없이 갈아타기 위해서는 환급율을 최대한 낮춘 기름기 뺀 보험이 부담이 적습니다. 같은 보험료로 더 좋은 보험이 가입할 수 있고..

어차피 내던 위험보험료만 내고 다른 보험으로 갈아타는 것이기 때문에

저축보험료를 손해볼필요도 없게 됩니다.

또한 사업비 손해도 최대한 줄일 수 있게 되고 말이죠.

결국 언제 해약해도 아깝지 않게 순수보장형을 위주로 구성하는 것이 가장 좋습니다.


 

 


정리해보면

자금의 유동성, 공시이율의 변동, 비싼 보험료, 보장성보험의 중도해약 가능성 등등을

다 살펴보았을 때 만기환급형보다 순수보장형으로 구성하는 것이 중요한 보험가입 령입니다.


 

 

 


만기환급형 특약을 최소화 할 수 있는 보험이 보험료를 줄일 수 있습니다.


 



그런데 최근 보장성 보험들은 대부분 부분만기환급형이라는 말을 사용합니다.

보험 안에 특약이 여러 가지 들어 있는데..

일부는 만기환급형으로 구성되어 있기 때문입니다.

이 때 만기환급형 특약을 최소화 시키는 것이 보험료 부담을 줄일 수 있는 가장 좋은 방법입니다.

 

나중에 보험을 구성하는 방법에 대해서도 알려드리겠지만..

보장성 보험은 철저히 위험보험료로 구성을 하고,

연금저축이나 저축보험같은 저축성보험은 이율 및 비과세 등 봐야 할 포인트들이 있습니다.

여기에서 보장성보험은 같은 보장을 가입하더라도

보험료를 최소화 하면서 위험보험료만으로 구성해야 합니다.

 


 

순수보장형과 만기환급형은 보험을 가입하는데 이해해야 할 것이 많기도 하지만...

이해가 정 되지 않는다면 보장성보험은 왠만해서는

무조건 만기환급형보다 순수보장형으로 가입해야 한다는 사실만 기억하시고..

설계사의 말에 흔들리지 않으셔야 합니다^^

이 사실만을 기억해도 보험료 부담을 줄이고, 보험의 주된 목적인 보장에 더 충실할 수 있습니다.

 

 


그럼 순수보장형과 만기환급형에 대해서 

더욱 잘 알아 좋은 보험에 가입하실 수 있길 바라며.. 이만 마치겠습니다^^


 



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