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보험 길라잡이/암보험 가이드

암보험이란? 암보험 저렴하게 가입하려면?

HS다비드 2013.05.07 06:00





암보험이 예전부터 사라진다는 말이 많았지만 여전히 암보험은 판매되고 있습니다. 

물론 암보험의 판매상품 종류는 이전보다 줄었습니다. 

진단 및 치료가 빨라지고,사람들의 건강에 대한 관심이 높아지면서 

암보험에 대한 보상이 많아지다보니 보험사가 손해율을 감당하지 못해 보험판매를 중단하고 있습니다.



하지만 그렇다고 아예 암보험을 없애지는 것은 아닙니다. 

암보험 관련 특약들이 종신보험에 같이 포함되고 있고, 

실제로도 암보험들은 여전히 판매되고 있습니다.



그리고 최근에 나오거나 개정된 암보험은 예전에는 보장하지 않던 치료법에 대해서도

보장하고 있기 때문에 여전히 암보험은 중요한 보험 중의 하나입니다.



암보험은 의료실비보험 다음으로 많은 사람들이 가입하고 있는 보험 중 하나인데...

암보험이 무엇이기에 많이들 가입할까요?



암보험이란?






암보험은 암에 대한 각종 진단비, 수술비, 입원비 등을 보장해주는 보험입니다. 

기본적으로 암보험에서는 암으로 인한 사망, 암진단비, 암수술비, 암으로 인한 입원/수술/방사선/약물치료 등도 보장을 합니다.

  * 물론 암관련 특약에 가입했을 경우 입니다^^





암보험 가입시기 






암보험은 일찍 가입해두는 것이 좋습니다. 

일찍 가입할수록 월 보험료가 줄어들고, 암보장이 축소되기 전에 가입하는 것이 좋기 때문입니다.

보험은 나이가 많아질수록 보험료가 높아집니다.

예를 들어 같은 보장으로 30세, 40세, 50세에 보험에 가입하는 것은

3만 2천원, 4만원, 5만원 등으로 점점 더 인상폭이 올라갑니다.




암보험 보장은 얼마나? 그리고 언제부터?




암보험의 보장은 언제까지 받는 것이 좋을까요?

보장시기가 높아질수록 보험료는 높아지지만 그 인상폭은 크지 않습니다.

가득이나 평균수명이 높아지는 시대이기 때문에

최대한 100세만기까지 보장받는 것이 유리합니다.



그리고 여기에서 가장 큰 포인트가 바로 암보험의 보장시기입니다.

보험의 보장시기는 일반적으로 생명보험과 손해보험이 나뉘어 집니다.

생명보험은 초회 보험료를 수령한 시점에서부터 보장이 시작됩니다.



그런데 손해보험은 청약서를 접수하고 보험료를 받은 날 오후 4시부터 시작됩니다.

즉, 보험료를 받은 날 오후 3시에 사고가 나면 보장을 받을 수 없다는 점입니다^^;;



이와 비슷하게 암보험 역시도 보장시기가 다릅니다.

암보험은 보험 '계약일'로 부터 90일이 경과한 다음날부터 보장이 됩니다.

결국 암보험 가입 후 90일 이내에 암진단을 받거나 치료할 일이 생긴다면

보장이 안된다는 점을 꼭 기억하셔야 합니다.

  * 암에 걸린 시점 판단 : 진단서에 기재된 조직검사일 기준


이런 점에 있어서도 암보험은 미리미리 가입해 두는 것이 유리합니다.




암보험 제대로, 저렴하게, 잘 가입하는 방법



이제 어느 정도 암보험에 대해 알았으니 제대로, 저렴하게, 잘 가입하는 방법을 알려드리겠습니다.






첫째, 받고 싶은 보장만 확실히! 보험료를 확실히 정하고 가입하라


아까도 말씀 드렸듯이 이제는 암보험은 특약 형식으로 종신보험에 포함되거나,

다른 보험(특약)과 종합적으로 취급됩니다.

그러다보니 이런 저런 특약들을 추가하면 보험료가 비싸지게 됩니다.



보험료는 보장성보험(의료실비보험, CI보험 등등)을 다 합하여 월급의 10%가 넘으면 안 좋습니다.

보험은 장기적인 상품이고, 해약하였을 때의 손해는 말로 못합니다.

그런데 형편이 어렵다보면 해약하게 되는 것이 보험이다보니

이런 저런 보장을 추가해 처음부터 너무 많은 보험료를 잡으면 감당못하게 됩니다.

        [관련포스팅보험료는 월급에서 어느정도 지출해야 할까?]




내가 현재 가입한 보험을 다 따져가면서 보장이 중복되지 않게 선택하시고,

암보험에 가입할 때는 다른 보장을 추가하기 보다는 암보험에 집중하여 특약을 설정하고

무리하지 않는 것이 중요합니다.







둘째, 가입할 때 비갱신형으로 가입하라


갱신형과 비갱신형은 같은 보장으로 봤을 때 처음 가입시에는 거의 2배이상 차이납니다.

갱신형이 더 저렴합니다. 그러나 결국 장기적으로 봤을 때 비갱신형이 훨씬 유리합니다.

갱신형은 대부분 3년마다 갱신되며 가격이 상승하여 처음에 2만원으로 시작했던 것이 

10년 뒤에는 10만원 이상 납입하는 결과를 가져옵니다.


하지만 비갱신형은 처음에 납입하였던 금액이 그대로 유지 되기 때문에

재무설계적인 측면에서 유리하고, 장기적으로 경제적인 면에서도 훨씬 좋습니다.








셋째, 보장기간은 100세까지 되는 상품으로


최근에는 평균 수명이 많이 늘어나다보니 보장기간이 긴 것이 좋습니다.

대부분의 보험이 100세까지 보장하지만 80세~90세까지만 보장하는 상품도 많으니

최대한 100세만기로 보장되는 상품을 고르시기 바랍니다.






넷째, 사망보험금은 최소화


대부분의 암보험 특약들이 주계약이 사망보험금으로 되어 있습니다.

위에서도 말씀드렸듯이 암보험만 보장하는 보험들이 이제는 대부분 사라져서 그렇습니다.

그런데 이 중에 사망보험금은 보장을 최소화 하는 것이 좋습니다.


사망보험 관련 보장은 보험료가 높습니다.

무엇보다 상해사망을 주 계약으로 잡는 경우가 많은데...

상해사망은 질병으로 인한 사망은 보장하지 않습니다.


그런 의미에서 사망보험금은 정기보험/종신보험에 가입하여 

보장금액 및 보장범위를 확실히 넓히는게 더 유리합니다.

보험은 종합해서 한 보험에서 모든 것을 받는 것보다 암보험에서는

암보험 관련 보장만 받는 것이 관리도 쉽고 좋습니다.







다섯째, 사업비를 비교해가며 저렴한 보험을 찾아라


위의 방법을 기준으로 보험을 찾다보면 어느 정도 보험이 좁혀집니다.

그렇다면 이제 더 저렴한 보험을 가입하려면 어떻게 해야 할까요?

보험의 사업비를 봐야 합니다.

보험은 같은 보장이라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]



사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.



이 때 보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 많은 보험을 비교해줍니다.

그래서 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.



받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료로 제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.



당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서

견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

 *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!


아래는 추천할만한 보험비교사이트입니다. 

한 곳에서만 상담받기보다는 두 곳 이상에서 상담받아 여러 보험을 비교해보는 게 좋습니다.


암보험114[바로가기] - 암보험에 대해 전문적으로 다루는 사이트

                                    무료 상담 및 실시간 보험료 계산, 암보험 전문 상담가들이 많습니다.


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                                    200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.








다섯째, 순수보장형 특약으로 주로 설정하라

보험은 만기환급형과 순수보장형이 있습니다.

이때 무조건 순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.


대부분의 우리사람들은 조금이라도 돌려받기를 원합니다.

내가 4만원을 냈으면 그 중 2만원으로 받는 것이 더 유리하다고 생각합니다.


하지만 순수보장형과 만기환급형은 금액부터 많이 차이나고 

차라리 그 차액을 일반 적금이나 CMA 상품에 저축하는 것이 장기적으로 봤을 때 더 유리하고

현금유동성 면에서도 좋습니다.


순수보장형과 만기환급형에 대해서 더 자세히 알고 싶으시면 관련된 제 포스팅을 보시기 바랍니다^^

     [관련포스팅 - 보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까?]






보험, 장기적인 싸움인만큼 제대로 알고 가입해야 합니다.






보험은 장기적인 금융 상품입니다. 중간에 해약하면 그 손해는 이루 말로 할 수 없습니다.

그런만큼 신중한 가입이 필요합니다.

한번 가입하면 해약하지 않는다는 생각을 해야하고,

몇천원이라도 더 저렴한 보험에 가입하면 10년, 20년으로 나누어 보았을 때

몇십, 몇백만원의 이득을 볼 수 있습니다.



절대 기억하시기 바랍니다.

보험에 가입하면 꼭 해약하지 않는 것은 물론이고,

조금이라도 더 저렴하게, 제대로, 잘 가입하셔야 한다는 것을!



그럼 좋은 암보험에 가입하실 수 있길 바라며.. 이만 마치겠습니다^^



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