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사망보험금 준비, 종신보험과 정기보험 무엇으로 해야할까? 본문

보험 길라잡이/종신보험/정기보험 가이드

사망보험금 준비, 종신보험과 정기보험 무엇으로 해야할까?

HS다비드 2013. 5. 28. 06:00





사망보험금은 보험의 핵심 화두(?)라고 볼 수 있습니다.

많은 사람들이 보험금을 준비할 때 방향을 두가지로 봅니다. 

내가 살아 있을 때 나의 건강을 보장 받을 수 있는 보장 방향과 

사망 후 남은 가족들을 위한 보장자산을 남기는 보장방향입니다. 




여기에서 보장자산으로 가장 많이 대두되는 것이 단연 사망보험금입니다. 

이 사망보험금을 마련하는 방법은 여러가지가 있는데.. 

가장 대표적인 사망보험금 마련 보험 상품이 바로 종신보험과 정기보험입니다. 



둘 다 사망보험금을 마련하는 상품인데.. 종신보험과 정기보험은 어떤 차이가 있길래 나눠진걸까요?





종신보험과 정기보험, 보장기간의 차이






종신보험이 대부분 가입하는 사망보험금 마련의 대표주자입니다.

왜냐하면 종신보험은 사망보험금을 '종신'토록.

즉, 살아있는 동안 언제든 사망하더라도 사망보험금이 지급되는 보험이기 때문입니다.

그래서 종신보험인 겁니다.


그렇다면 정기보험은 무엇이 다를까요?

바로 '정기'라는 말에서 알 수 있듯이..

정기보험 정기적인 기간 중 사망할 경우 사망보험금을 지급하는 겁니다.

예를 들어 정기보험 기간을 60~80세 사이로 정해두었다면... 

피보험자가 60세~80세 사이에 사망하였을 시 사망보험금이 지급되는겁니다.




종신보험과 정기보험의 가장 큰 차이는?






종신보험과 정기보험의 가장 큰 차이는 기간이지만.. 또 다른 것이 있습니다.

보험에 가입하는데 필수적인 요소이죠.

바로 보험료입니다.


종신보험과 정기보험의 보험료는 일반적으로 2~3배 정도 차이가 납니다.

예를 들어 종신보험으로 1억을 가입하는데 드는 월보험료가 12만원 정도 나온다면..

정기보험은 그의 1/3정도인 4만원 정도만 납입해도 1억을 보장받을 수 있습니다.


이런 차이는 수지상등의 원칙에 따라서 나눠집니다.

보험금을 지급할 확률과 보험료를 일치시키는 것을 수지상등의 원칙이라 합니다.

보험금 지급확률이 낮아질 수록 보험료는 낮아지고..

지급확률이 높아질수록 보험료는 비싸집니다.


그럼 종신보험이 왜 비싼지 이제 이해가 되시지 않나요?

종신보험은 지급률이 100%입니다.

당연히 정기보험에 비해 비쌀 수 밖에 없습니다^^;;;




종신보험과 정기보험, 어떤 장단점이 있는걸까?






그렇다면 종신보험과 정기보험은 어떻게 준비하는 것이 좋을까요?

정기보험은 사망보험금을 준비하는 이유는 뚜렷합니다.

경제적으로 가장 어려운 시기를 보장받기 위해서입니다.

30세에 자녀를 낳았을 경우 자녀가 대학에 진학하시는 시기인 50세~55세 사이가 

가장 경제적인 부담이 많이 되는 시기입니다.

자녀가 독립하게 될 시간까지 합한다면 50세~60세까지는 갑작스러운 경제적인 타격이 있으면 안됩니다.

자녀들에게 사망보험금으로 경제적인 독립을 하기 전까지의 공백을 막기에 가장 좋은 것이 정기보험입니다.


그래서 정기보험은 저렴한 보험료로 인해 의료실비보험과 재무설계적인 차원에서 설계하기 가장 좋습니다.



종신보험은 확실한 보장자산. 자녀에게 물려줄 수 있는 확실한 자산의 마련에 도움이 됩니다.

일반적으로 자녀들에게 물려줄 자산이 있는 경우에도 많이 준비합니다.

우리나라 자산 중 많은 부분을 차지하는 부동산자산을 가지고 있는 경우 상속할 때 상속세가 많아집니다.

이 때 한꺼번에 상속세를 납입하지 못하게 된다면 부동산은 시세보다 저렴한 가격으로

넘어가게 됩니다. 이런 것을 막기 위해서도 종신보험이 유리합니다.


거기다가 종신보험은 연금으로 변환도 가능하기 때문에 사망보험금 마련에 가장 중요한 방법입니다.



사망보험금, 종신보험과 정기보험 나는 무엇이 맞을까?






저는 자신의 경제적인 상황에 맞게 가입하는 것을 무조건 추천드립니다.

너무 많은 비용을 사망보험금 마련에 투자하긴 싫고....

그러자니 혹시나 모를 사고로 인해 경제적인 타격이 큰 기간 동안 자녀들을 받쳐줄 자산이 필요하다면..

정기보험을 선택하면 됩니다.


정기보험이 상대적으로 많이 저렴하기 때문에 

보험료를 아끼고 싶으면서 사망보험금을 위험한 기간동안 보장받고 싶은 분들에게 유리합니다.


종신보험 보험료를 비싸지만 충분히 유지할 경우 확실한 자산 마련이 되는 것이 장점입니다.

물려줄 자산이 있거나 확실한 보장자산을 마련하실 분은 무조건 종신보험입니다.

종신보험은 보험료는 부담되지만 100% 한번 지급을 받을 수 있기 때문에 손해보지는 않기 때문입니다.




종신보험과 정기보험으로 사망보험금 제대로 준비할 수 있는 방법은?






종신보험과 정기보험금은 둘다 사망보험금을 보장받는 보험인 만큼..

공통적으로 준비해야 하는 방법이 있습니다.




첫째, 가장 빠르게 가입하는 것이 좋습니다.

두 보험 모두 늦은 나이에 가입할 수록 보험료가 많이 올라갑니다.

정기보험은 10년에 1~2만원 차이가 나고..

종신보험은 10년에 3~8만원 넘게 차이가 납니다.

당연히 빠른 가입이 최대한 저렴한 비용으로 최대의 효과를 낼 수 있는 방법입니다.




둘째, 비갱신형으로 가입해야 합니다.

당연히 비갱신형입니다.

사망보험금을 보장하는 보험들은 대부분 비갱신형이긴 합니다만..

꼭 기억하시기 바랍니다.

갱신형과 비갱신형은 매우 큰 차이가 있습니다.

처음에만 저렴하고 나중에 비갱신형보다 훨씬 비싸지는 것이 갱신형 보험입니다^^;;





셋째, 보장금액은 연봉의 5년치

때로는 사망보험금 욕심때문에 보장금액을 크게 설정하는 경우가 있습니다.

그런데 그렇게 하면 보험을 유지하지 못하고 중간에 해약하게 될 수 있습니다.

보험은 끝까지 유지해야 빛을 봅니다.

보장성 보험은 실비, 운전자, 자동차 등등 다 합하여 월급의 10% 이내로 잡습니다.

그리고 사망보험금 금액은 연봉의 5배. 5년치를 준비하는 것이 맞습니다.

전문가들이 추천하길 이 정도가 남은 가족들이 큰 타격없이 삶을 준비할 수 있는 금액이라고 합니다.





넷째, 보상은 같으니 가장 저렴한 보험을 선택

보험은 보장은 대부분 같게 설정할 수 있습니다.

그런데 보험마다 보장은 같은데 이상하게 보험료의 차이가 생깁니다.

왜 그럴까요?

바로 보험의 사업비 때문입니다.

보험은 보험마다, 회사마다 설정해놓은 사업비가 있습니다.

그 사업비는 영업비용으로 쓰이는 것이 대부분입니다.

그런데 이 사업비가 보험마다, 보험사마다 다르다보니..

같은 보장으로 보험료에 큰 차이를 보일 때가 있습니다.


그렇기 때문에 보험마다 같은 보장으로 가격을 알아보는 것이 매우 중요합니다.

어차피 같은 보장이라면 조금이라도 더 저렴한 보장에 가입해야 합니다.


바로 이런 것을 위해 최근엔 대부분의 사람들이 보험비교사이트를 많이 이용합니다.

보험비교사이트는 대부분의 보험을 무료 상담을 통해 비교해줍니다.


사람들은 내가 원하는 보험에 대해 가격을 비교해볼 수 있어서 좋고...

보험비교사이트는 이것을 상담해주면서 영업의 기회로도 삼을 수 있으니

서로 윈윈하는 것이죠.


이 때 마침 내 마음에 드는 좋은 상담사를 만나서 좋은 보험에 가입할 수 있으면 더욱 좋습니다.

보험비교사이트를 통해 가입하면 초회 보험료로 50%할인 받고..

때로는 이벤트를 해서 100% 할인해주기도 하니, 보험에 가입하기 전에는 꼭 보험비교를 해봐야합니다.


아래는 추천할만한 보험비교사이트로서 

매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.


보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트

                              200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.

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보험비교하는 TIP으로는...

한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아 

같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다. 





다섯째, 건강체 할인은 꼭 챙길 수 있도록.
종신보험은 건강체 할인이라는 것이 있습니다.
무려 15%~20%까지 할인받을 수 있는데..
종신보험료는 비싸기 때문에 이런 할인이 매우 반갑습니다.
건강체 할인의 조건은 아래와 같습니다. 알아보시고 꼭 챙기시기 바랍니다^^
* 건강체 할인 조건
1. 연령 : 20~60세
2. 청약일 이전 1년간 흡연사실이 없음
3. 최대혈압 110~139(mmhg)
4. BMI수치 20.0~27.9
  * BMI수치 = 몸무게(kg) / 키(m) X 키(m)



사망보험금, 종신보험과 정기보험을 잘 비교하여 가입하실 수 있길...





종신보험과 정기보험은 장단점이 있습니다.
비싸지만 확실하게 보장이 되는 종신보험. 저렴하지만 일정기간 보장되는 정기보험.
어찌보면 종신보험이 훨씬 좋아보이지만.. 보험료에서 정말 큰 차이를 보이기 때문에
꼭 종신보험만이 좋은 보험은 아닙니다.

정기보험도 재무설계적인 측면에서 매우 훌륭하고 안정적인 투자입니다.


결국 나의 경제적인 상황과 나에게 맞는 보험에 가입하는 것이 매우 중요합니다.

이런 것을 위해서라도 보험에 가입하기 전에는 무조건 상담을 받아보이길 바랍니다.



일반적으로 보험은 많이 어렵습니다.

저 역시도 매일 공부하고 알아보지만 항상 새롭습니다.

그렇기때문에 전문가와 상담을 하면서 여러 정보를 알아보고 신중하게 가입하시기 바랍니다^^

그럼 꼭 맞는 보험으로 제대로 된 사망보험금 준비하실 수 있길 바라며.. 이만 마치겠습니다^^





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