실비보험이란? 실비보험 제대로 저렴하게 가입하려면?

실비보험은 우리나라에서 보험에 가입하려는 사람이라면 필수적으로 가입하는 보험입니다.

암보험, 종신보험, 연금보험 등등 많은 보험들이 있지만.

보험에 가입하는 사람들이 처음으로 가입하는 보험이 실비보험입니다.

실비보험은 그만큼 '보험'하면 생각나는 보험의 대표적인 상품입니다.

실비보험이 무엇이길래 이렇게 많은 사람들이 선호하는 걸까요?

실비보험이란?

실비보험은 실손의료보험이 정식명칭입니다.

다른 말로는 의료실비보험이라고도 불리는 보험입니다.

하지만 대부분 일상생활에서는 줄여서 실비보험이라고 말을 합니다.

실비보험은 국민건강보험에서 보장해주지 못하는 의료비의 80~90%를 보장해주는 민영의료보험입니다.

국가가 아닌 한 회사에서 의료비를 일정정도 보장해주기 위해서 만들어진 보험입니다.

예를 들어 의료비가 100만원이 나온다면 가입한 보장에 따라 80만~90만원의 보험금을 주는 것입니다.

실비보험, 보장기간은 얼만큼 되는가?

실비보험은 2013년 개정되면서 보장기간에 있어 변경이 되었습니다.

2013년 4월 이전에는 보장기간을 100세로 하였을 경우 100세까지 보장이 되었습니다.

그리고 갱신주기가 3년이었습니다.

하지만 이번에 2013년 4월에 개정되면서 보장기간이 가입 후 15년으로 변경되었고,

갱신주기가 1년이 되었습니다.

이렇게 된 이유는 100세까지 실제로 실비보험을 유지하는 사람들이 없을 뿐 아니라

이전의 실비보험은 3년주기로 갱신 시 인상률이 너무 높아지기에 인상률을 감당하지 못해 해지하는 경우가 많았습니다.

갱신된 실비보험은 그걸 감안하여 1년 주기로 갱신하면서 보험료의 인상폭을 예측할 수 있게 만들어놓았고,

어차피 은퇴, 고령자들이 실비보험을 15년 이상 유지하는 사람들이 거의 없다는 것을 감안한 조치였습니다.

하지만 분명히 이전에 비해서 축소됐습니다. 보장은 좋아졌지만 말입니다.

물론 15년 만기로 끝나지만 같은 상품에 재가입하는 것을 보험사에서는 특별한 사유가 없는한 막을 수 없습니다.

실비보험, 어떤 것들을 보장해주는가?

실비보험에서 보장해주는 것은 상당히 폭이 넓습니다.

진료비

약제비

통원의료비

입원비

상해사고 치료비

MRI

CT촬영

일부 치과질환

항문질환

한방치료

까지 가능합니다. 2009년 이전에 100% 실비를 지원해주는 보험의 경우 MRI, CT, 치과, 항문, 한방치료는 보장하지 않았으나

2009년에 개정되면서 보장의 폭은 오히려 넓어졌습니다.

그렇기 때문에 개정되는 보험이 꼭 안 좋은 보험이라고 볼 수는 없습니다.

단, 실비보험에서는 건강진단, 임신, 출산, 유산, 불임치료, 정신과, 비뇨기질환은 보장이 제외됩니다.

물론 반드시 증상이 있어서 원인을 찾기 위한 치료를 위한 건강진단은 보장해줍니다.

이 경우는 치료비용에 포함되기 때문이죠.

실비보험, 단독으로 출시된 것과의 차이점은?

현재 보험사에서 대체적으로 판매하고 있는 상품은 실비보험이 주계약은 아닙니다.

기본적으로 통합보험 안에 실비보험특약이 들어 있거나

건강보험 안에 실비보험이 들어가 있는 경우입니다.

단독의료실비보험은 의료실비에 관련된 부분만을 계약으로 한 보험으로 2013년 1월에 출시되었습니다.

단독의료실비보험은 1만원대라는 저렴한 가격을 가지고 있지만,

추가적인 특약을 추가할 수 없어서 후에 다른 보험 특약을 전혀 가입할 수 없다는 단점을 가지고 있습니다.

보험에 가입할 때 저렴한 보험료로 특약을 추가하면 보장범위를 넓힐 수 있는게 보험의 장점인데..

그런 장점을 없애버린 것이 바로 단독실비보험인 것입니다.

물론 단독실비보험의 장점은 저렴한 가격이 있습니다.

하지만 보험은 보장을 받기 위해서 가입하는 것입니다.

보장을 넓힐 수 있는 것과 전혀 넓힐 수 없는 것은 큰 차이를 가지고 있습니다.

보험료를 낮추기 위해서 단독형 의료실비보험을 내놓았지만,

실제로 가입률도 많이 떨어지고 있기에 판매하는 것을 보기 어렵습니다.

실비보험, 제대로 알고 가입하는 방법

실비보험은 가입하는 것이 어렵지 않습니다.

보장을 적당히 설정하면 보험료 부담도 크지 않습니다.

또한 워낙 경쟁이 치열하다보니 가격 비교도 쉽습니다.

아래의 사항들은 실비보험에 가입하기 전에 꼭 알아야 할 사항들이고..

정확하게 가입하고, 더 저렴하게 가입할 수 있는 방법입니다.

보험은 장기간 가입하기 때문에 몇천원이라도 저렴하게 가입할 수 있다면

후에 몇백만원을 아낄 수 있는 효과를 낳습니다.

그렇기에 제대로 알고 가입하는 것이 중요합니다.

그럼 이제부터 제대로 가입하기 위한 방법을 알아보도록 하겠습니다.

첫째, 보장기간은 최대한 길게

보장기간은 이미 15년으로 정해졌습니다.

그러나 재계약을 통해 계속 보장을 받을 수 있다면 100세까지 받을 수 있는 것이 좋습니다.

나이가 들수록 새로 가입하는 것이 어렵기 때문입니다.

둘째, 다른 보장은 만기환급형 No! 순수보장형으로!

보험에는 만기환급형과 순수보장형이 있습니다.

그런데 순수보장형이 훨씬 이득입니다.

어차피 만기환급형이 100% 환급해주더라도

이는 우리가 납입한 위험보험료가 아닌 저축보험료만 모아서 환급해주는 구조입니다.

만기시 100% 환급해준다는 문구는 보험사에서 우리를 교묘히 낚기 위한 방법입니다.

어차피 위험보험료는 따로 나가게 되고, 저축보험료만 나중에 모아

처음에 납입한 위험보험료만큼만 돌려주는 것이 만기환급형입니다.

그리고 실비보험처럼 갱신형이 들어가 있을 때 저축보험료는 나중에 갱신되는 보험료로 활용됩니다.

그렇게 되면 보험료 갱신 재원이 되고, 이로 인해 발생할 지 모르는 이자는 보험회사의 몫이 됩니다.

괜히 보험사에 돈을 주는 일은 할 필요가 없는 겁니다.

무조건 순수보장형으로 가는겁니다.

[관련포스팅 - 보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까?]

셋째, 실비보험은 중복보상이 되지 않습니다.

실비보험은 중복보상이 되지 않습니다.

보험에 가입하는 사람 중 지인을 통해서 가입하거나

잘 모르고 가입한 사람들은 지금 보험증권을 꺼내보시기 바랍니다.

그 중 실비관련 보장이 있다면 굳이 실비보험을 가입하지 않으셔도 됩니다.

실비보험은 중복 보상이 되지 않습니다.

최근에는 왠만해서는 설계사측에서 실비보험 중복 사실이 있을 경우

애초부터 가입을 막습니다.

실비보험은 비례보상이 원칙이기 때문에 

100만원을 받아야 할 때 A에서 50만원, B에서 50만원씩 받게 됩니다.

만약 중복보상이 되는 줄 알고 과거에 실손보험에 가입하여 중복으로 가입된 것이 확인된다면..

이에 대해서 불완전판매로 간주하여 

그동한 납입한 보험료를 두번째 가입한 보험사에서 모두 돌려받을 수 있습니다^^

이는 보험사에서 충분한 설명이 없었던 것이기에 소비자가 이길 수 있습니다.

넷째, 보장범위는 90% 보장을 선택!

실비보험은 보장범위가 이전에 비해서 80%와 90%를 선택할 수 있게 되었습니다.

80% 보장은 보험료가 약간 더 저렴하고, 보장금액이 80%입니다.

90% 보장은 보험료가 이전과 동일하나 보장금액이 90%입니다.

그런데 80%와 90%의 보험료 가입금액이 차이가 크지 않기 때문에

차라리 90%에 가입하여 제대로 된 보험금 보장을 받는 것이 더 유리합니다.

다섯째, 다른 보장들도 잘 알아보고 준비하자

실비보험은 현재 건강보험과 같이 출시되고 있습니다.

그러다보니 주계약이 상해사망이 기본이 되고, 

특약으로 다양한 질병 건강보험 설정이 가능합니다.

그러다보니 주요 질병들에 대한 수술비 등은 추가 수술비 보장 설정이 가능하고,

중대한 질병까지 보장해줍니다.

자신에게 필요한 특약을 알아보고 설정하면 다른 보험에 또 가입하지 않아도 됩니다.

여섯째, 보험료 월 수입의 10% 이내로

보험료는 이런 저런 보장을 넣고,

보장금액을 늘리다보면 크게 늘어납니다.

그런데 그렇게 이 보장 저 보장 다 받으면 보험료가 너무도 많아져버립니다.

보장성 보험은 월수입의 10% 이내가 가장 적절합니다.

이 때 실비보험, 암보험(CI보험), 건강보험, 어린이보험, 종신보험 등을 모두 포함한 금액이기에..

확실하게 부담되지 않게 잘 설정하는 것이 중요합니다.

실비보험 저렴하게 가입하는 전략, 뭐가 있을까?

이제 실비보험에 대한 주의사항에 대해서 어느 정도 알았으니...

실비보험에 최대한 저렴하게 가입하는 전략에 대해서 알려드리겠습니다.

첫째, 추가 특약은 비갱신형으로

실비보험은 이미 갱신형이기에 어쩔 수 없습니다.

이제 나머지 추가 특약을 가입할 때 이것을 비갱신형으로 가입해야 합니다.

갱신형은 초반에만 저렴한 보험료를 가지고 있습니다.

나중에는 오히려 비갱신형보다 더 비싼 보험료를 가지게 됩니다.

그러니 추가 특약들은 전부 비갱신형으로 가입해야 합니다.

둘째, 사망보장 특약 비중을 낮춰라!

사망보장 특약은 보험 특약중 보험료가 가장 비싼 특약입니다.

그러다보니 사망보장 특약의 비중을 늘리면 보험료가 비싸지게 됩니다.

특히 실비보험의 사망보장 특약은 대체적으로 상해사망입니다.

상해사망은 질병으로 인한 사망은 보장하지 않습니다.

사망보험금을 준비하려면 생명보험을 통해 제대로 준비하는 것이 좋습니다.

최대한 사망보장을 줄여야 보험료를 낮출 수 있습니다.

셋째, 과한 보장금액 설정은 줄이자.

위에서도 설명 드렸듯이 보험을 가입할 때 이 보장 저 보장 다 가입하면

보험료가 너무도 높아져버립니다.

그런데 보장금액을 최소화 할 부분은 줄이고,

보장범위를 줄일건 줄여야 합니다.

설계사가 필요하다고 하는 부분 중에서

꼭 필요한 실비보험을 제외하고 부담이 많이 된다면 일단 가입하지 않아야 합니다.

특약은 추가로 가입하는 것이 가능하기 때문에 추천합니다.

보험료 부담이 되지 않는 선에서 후에 추가로 가입하시기 바랍니다.

넷째, 보험별로 비교하며 사업비를 줄이자!

보험을 저렴하게 가입하는 가장 좋은 방법은 사업비를 줄이는 방법입니다.

보험은 같은 보장이라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]

그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적이나 약관을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.

이 때 받은 견적을 보고, 같은 보장에서 가장 저렴한 보험에 가입해야 합니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.

보장이 같은데 가장 적은 보험료를 가지고 있다는 것은 그만큼 사업비가 적은 보험이라는 뜻입니다.

실비보험에서 가장 좋은 보험은 사업체의 크기나 이율이 아닙니다.

바로 보험료, 사업비입니다.

최대한 저렴한 보험료를 찾아서 가입하는 것이 보험을 저렴하게 가입하는 가장 좋은 전략입니다.

아래는 제가 추천할만한 보험비교사이트로서 

매주 몇천건 이상의 상담이 이루어지는 공신력 있고, 신뢰도 높은 사이트들입니다.

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                                  전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는  사이트입니다.

그리고 보험비교사이트를 이용하면 가입 시 초회보험료도 50%~100% 할인 받을 수 있습니다.

한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아 

같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다. 

보험가입, 전문가와 상담하고 가입하셔야 합니다.

제가 위에서 알려드린 것 말고도 가장 중요한 보험 가입 TIp이 있습니다.

그것은 전문가와 상담을 해야 한다는 점입니다.

보험은 복잡하고, 약관이나 설명을 들어야 할 부분이 많습니다.

보험상품마다 특징이 다르고, 같은 보험 같지만 보험 특약 설정에 따라

전혀 다른 보험이 되기도 합니다.

그런만큼 제대로 가입하려면 보험전문가의 설명이 필요합니다.

한번 가입해서 보험료는 보험료대로 납입하고 보장을 받지 못하게 된다면

그것보다 억울 한 것도 없을 겁니다.

위에서 제가 언급한 내용들을 기본으로 가지고 상담을 받으시면 실수하시는 일은 많이 줄이실 수 있을 겁니다.

그럼 좋은 실비보험에 가입하실 수 있길 바라며 이만 마치도록 하겠습니다^^