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연금보험이란 어떻게 선택해야 할까? - 일반연금보험과 연금저축보험의 차이는 뭘까? - 본문

보험 길라잡이

연금보험이란 어떻게 선택해야 할까? - 일반연금보험과 연금저축보험의 차이는 뭘까? -

HS다비드 2013. 2. 5. 21:49

세대가 지날수록 고령화 사회가 되어가고 있습니다. 고령화가 되다보니 스스로 미래를 위해 저축하며 대비해야겠죠. 최근 보험 중에서 노후대비형으로 요새 많은 사람들에게 인기를 끌고 있는 보험이 바로 연금보험입니다.






연금보험이란?






연금보험은 노후대책형 보험입니다. 국민연금에 대해서 납부를 하지만 사실 국민연금만으로 노후에 살기 어렵습니다. 가득이나 물가가 오르는 중에 생활비는 빠듯해지고.. 이런 중에 국민연금만으로 노후를 마련한다는건 말도 안되는 일이죠. 그렇다고 언제까지 자녀들의 용돈만으로 살 수 없고 말이죠.




저축을 해서 목돈을 만들어두는 것도 좋지만, 정기적으로 들어오는 수입이 있는게 더 좋습니다. 갑작스러운 큰 돈은 규모있게 사용하지 못합니다. 그래서 안정적인 생활을 위해서는 정기적인 수입이 최고입니다. 이럴 때 연금보험은 큰 도움이 됩니다. 연금보험은 미리 가입해야 좋은 만큼 젊었을 때, 경제적 여유가 된다면 무조건 미리 가입해야 합니다.




연금보험은 월급처럼 꼬박꼬박 노후에 받을 수 있기 때문에 노후 월급 통장이라고 볼 수 있죠.


연금보험을 선택하는 이유





연금 보험을 많이 선택하고 있고 새로운 노후대책으로 떠오르고 있지만 연금보험이 왜 중요한지 모르는 분들이 많습니다.




사람들은 왜 가입할까요? 연금 보험이 인기가 많은 이유는 다른 금융상품에 비해서 이자수익률과 안정성이 뛰어나고, 빠른 은퇴, 정기적인 노후의 생활비 등등의 여러가지 이유 때문입니다. 이 중 가장 큰 점은 연금보험은 국가에서 보장한다는 것이죠. 보험사가 파산하더라도 국가에서 인수해 보장을 해주기 때문에 안전합니다. 상품에 따라 중도 인출도 가능하고, 납입한도가 없는 것도 장점이죠.




하지만 역시 중간에 해지한다면 손해를 볼 수 있다는 건 알아두셔야 합니다.




연금보험을 선택할 때 알아둬야 할 중요한 몇가지




연금보험을 가입할 때 역시 가장 중요한 건



첫째로 안정성을 봐야 합니다.
비록 연금보험이 대부분 최저이율을 보장해주고, 보험사가 망해도 국가에서 보장을 해주지만 회사자체가 안정적인 곳을 선택하는 것이 좋습니다. 무조건 큰 회사가 아닌 여러 보험 비교몰을 보고 판단하는 것이 좋습니다.



둘째로 중간에 해지 할지 모른다는 생각을 버리셔야 합니다.
연금보험은 노후를 위해서 남겨둔다는 생각을 하시는게 좋습니다. 중간에 언제든지 뺄 수 있지만 그럴 경우 손해가 막심합니다. 애초부터 없는 돈이고.. 나의 노후를 대비한다는 생각으로 준비하십시오.




셋째로, 하지만 그럼에도 불구하고 납입정지나 중도인출가능상품을 고르시길 바랍니다.
사람 일이라는 것이 어찌 될지 모르는 것이기에... 중도에 빼지 않는 것이 가장 좋지만... 납입 정지, 중도인출 가능 상품을 고르시기 바랍니다.




연금보험은 세제비적격의 일반연금보험, 세제적격의 연금저축보험이 있습니다.





연금보험은 일반적으로 두가지로 나눠집니다.

일반연금보험

연금저축보험



일반연금보험연금수령 할 때 이자소득에 대한 세금이 면제됩니다. 하지만 세금공제가 안됩니다. 연금 불입시 소득공제를 받을 수 없는 상품이 바로 일반연금보험입니다. 연금보험은 소득공제는 안되지만 10년이 지나면 연금이든 일시금이든 세금이 전혀 붙지 않습니다.




연금저축보험세제적격 연금 상품입니다. 불입시에 연 400만원 한도로 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 나중에 연금을 수령할 때 5.5%의 원천징수를 하고 일정 연금액 이상이 되면 종합소득 과세대상에 포함됩니다. 그래서 결국은 세금을 더욱 내게 될 수 있습니다. 


나중에 한꺼번에 받게 될 때 기타 소득으간주해 원금과 이자에 대해서 22%의 세금을 내야 합니다.




쉽게 생각하면


세제비적격인 일반연금보험은 연금 수령시 비과세가 됩니다.
세제적격인 연금저축보험은 소득공제는 되지만 연금 수령시 과세

이렇게 알면 됩니다^^



일반연금보험과 연금저축보험. 어떤 걸 선택해야 할까?






연금저축보험연간 저축금액의 100% 소득공제를 해주고 한도는 400만원까지 입니다. 복리이고, 세금을 이용한 재테크도 가능하다는 장점이 있습니다. 주로 직장인들이 많이 가입합니다. 13개월째 월급이라는 소득공제가 상당히 많이 되니 말이죠.



연금보험은 소득공제 혜택은 없지만 10년이상 불입하면 오히려 이자소득세를 면제해주는 혜택이 있습니다. 그래서 고소득층의 전문직장인들이 많이 가입합니다.  그래서 고소득층에게는 노후에 연금용으로는 종신형으로 지급되는 세제비적격 연금보험이 잘 맞습니다.



하지만 역시 중요한 건 둘 중 나에게 어떤 점이 맞을지에 대해서는 알기 어렵습니다. 소득공제를 받을 수 있을만한 상황과 아닌 상황을 잘 구별하여 나에게 가장 잘 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.  




그럼 나에게 맞으면서도 저렴한 연금보험을 선택하려면 어떻게 해야 할까요?



연금보험은 보험인만큼 가입할 때 사업비를 줄여야 합니다. 아무리 저축성 보험이라지만 보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다. 사업비가 많아질수록 납부 금액 대비 투자 금액이 줄 수 밖에 없습니다. 특히 보험 초기에 사업비가 대부분 쓰이기 때문에 적은 사업비를 고르는 것이 중요합니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]



사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데.. 보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.


그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐? 보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다. 보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.



이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.



당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서 견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

   *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!


아래는 추천할만한 연금보험 비교사이트입니다. 매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다. 특히 연금보험 같은 경우 전문가가 있는 곳에서 상담을 받아야 제대로 알 수 있기 때문에 공신력있는 아래의 사이트들이 적합합니다^^


한 곳에서만 상담받기보다는 두 곳 이상에서 상담받아 여러 보험을 비교해보며 나에게 꼭 맞는 보험에 가입하실 수 있길 바랍니다.


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그럼 모쪼록 좋은 보험 상품 선택하실 수 있길 바라며.. 이만 마치도록 하겠습니다^^





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