종신보험이란? 종신보험 저렴하게 선택하는 요령은?

보험의 가장 우선순위라 하면 대부분 의료실비보험(실비보험)을 생각하게 됩니다.

그리고 그 다음 일반적으로 준비하는 것이 두가지로 나눠집니다.

암보험과 종신보험.

암보험은 대부분 아실 겁니다. 

암보험은 암을 치료하기 위한 보험입니다.

치료비가 많이 들기 때문에 혹시라도 가족 병력이 있거나,

고액암에 대비하기 위해 많이 가입합니다.

그렇다면 종신보험은 무엇이길래 의료실비 다음으로 많은 사람들이 준비하는걸까요?

종신보험이란?

종신보험은 사망보험금을 위한 보험입니다.

종신보험은 피보험자의 사망 시 사망보험금을 '종신'토록 보장하는 보험입니다.

일반적인 보험은 보장기간이 전부 정해져있습니다.

그러나 종신보험은 다릅니다.

종신보험은 피보험자가 '언제든지' 사망하게 될 경우 무조건 지급됩니다.

그렇기에 '종신'보험인 것입니다.

종신보험과 다르게 종신보험이 축소된 개념으로 정기보험이 있습니다. 

정기보험 역시 사망보험금을 준비하는 보험이지만 보장기간이 정해져있습니다.

예를 들어 보장기간을 60세~80세로 잡았다면 이 기간 중에 피보험자가 사망해야 사망보험금을 받을 수 있습니다.

종신보험은 왜 가격이 비쌀까?

종신보험은 가격이 타 보험에 비해 비쌉니다.

왜 그럴까요?

바로 종신보험은 무조건 한번은 지급해야 하는 보험이기 때문입니다.

보험은 수지상등의 원칙으로 만들어집니다.

수지상등의 원칙은 보험을 만들 때 위험이 발생할 확률로 지출할 비용과 

계약자들로 부터 받은 보험료가 비슷하게 만드는 원칙입니다.

지급확률이 높은 보험인데 보험료를 적게 받는다면 그 보험회사는

보험금을 지급할 여력이 없어 금방 망하게 됩니다.

그렇기 때문에 보험사들은 항상 수지상등의 원칙을 기준으로 보험을 만듭니다.

그러다보니 확률이 낮은 보험일 수록 보험료가 낮고,

확률이 높은 보험일수록 보험료가 높게 됩니다.

그렇다면 이제 이해가 되지 않습니까?

다른 보험들과 다르게 종신보험은 지급률이 100%입니다.

살면서 죽지 않는 사람들은 없기 때문입니다.

종신보험, 장단점 무엇이 있을까?

종신보험은 장점은 아래와 같습니다.

반드시 100% 보장받는다는 장점이 있고...

보험료 갱신이 없습니다. 평생 처음 가입한 보험료 그대로 납입이 가능합니다.

또한 연금전환 특약에 가입했을 경우 종신보험이 필요없어졌을 때 연금으로도 전환이 가능합니다.

재산상속세를 마련하기 위한 재원으로도 활용이 가능하기 때문에

현금이 없는 부동산을 많이 가진 분들이 나중에 상속세를 마련하기 위한

방법으로도 종신보험을 많이 활용합니다.

이렇게 장점이 많은 종신보험이지만..

가장 치명적인 단점이 하나 있습니다.

바로 보험료가 다른 보험들에 비해 확연히 높다는 점입니다.

그 이유는 위에서도 말씀드린 것과 같습니다.

또 사업비가 다른 보험들보다 높기 때문에 해약하였을 때 손해율도 훨씬 높습니다.

즉, 20년납입의 경우 완납하지 못하면 손해율이 많다는 겁니다.

종신보험, 저렴하고 현명하게 제대로 가입하는 7가지 유령

이제 종신보험에 대해서 어느 정도 알게 되었으니

종신보험에 현명하게 가입할 수 있는 방법을 알려드리겠습니다.

첫째, 최대한 빨리 가입해야 합니다.

종신보험은 보험료가 비쌉니다.

이 보험료의 가격을 더욱 높여주는 것이 나이입니다.

종신보험은 사망보험이기 때문에 나이가 높아질 수록

사망할 확률이 높아집니다.

그리고 보험사에서도 돈을 굴릴 수 있는 기간이 줄어들기 때문에

나이에 따른 보험금이 확연히 차이납니다.

동부생명의 TheSmart유니버셜더블종신보험의 경우

예를 들어 같은 보장으로 계약하였을 경우

30세 95,800원

40세 124,200원

50세 182,700원

으로 나이가 많아질수록 보험료 상승률은 더욱 높아집니다.

그렇기 때문에 종신보험은 최대한 빠르게 가입하는 것이 보험료를 아끼는 지름길입니다.

위와 같은 보장으로 20년동안 납입을 하게 되었을 경우,

30세에 가입하면 22,992,000원을 납입하고

50세에 가입하면 43,848,000원을 납입합니다.

20년 차이로 2000만원이 넘는 돈을 더 납입해야 되는 겁니다.

그래서 하루라도 더 빨리 가입하는 것이 좋습니다.

둘째, 보장금액을 적당히 설정하고, 특약은 적당히..

종신보험은 보장금액을 보험료에 따라 크게 잡을 수 있습니다.

그런데 그러다보면 종신보험을 유지하지 못하게 됩니다.

보장보험료는 월수입의 10% 이내로 잡아야 합니다.

그렇지 않은 경우 나중에 보험료를 납입하지 못하게 되거나,

어려운 상황이 생겼을 경우 보험을 해약하게 됩니다.

보험은 해약하면 무조건 손해를 보게 되어있는 구조입니다.

종신보험은 특히 다른 보험에 비해 사업비가 많기 때문에 더욱 손해가 큽니다.

그렇기에 가득이나 높은 보험료를 사망보험금 크게 받고자 굳이 높일 필요는 없습니다.

또 최근의 종신보험들은 암관련 특약이 대체적으로 들어가 있습니다.

암보험이 사라지면서 종신보험에 특약형태로 나오기 때문입니다.

이 때 반드시 필요하지 않다면 꼭 암보험 특약을 무리하게 설정하여

괜히 보험료를 올릴 필요는 없습니다.

특히 암보험 사망보험금 같은 경우 암으로만 사망했을 시 지급되는 것이기 때문에

꼭 설정하지 않아도 되는 특약입니다.

셋째, 재해/질병 사망보험 특약비를 차라리 종신보험으로..

종신보험과는 크게 관계없지만 재해/질병 사망보험금이 손해보험의 주계약이나 특약형태로 많이 제공됩니다.

그런데 재해/질병 사망보험금은 상당히 좋지 않은 보험입니다.

차라리 이 특약을 줄이고 남은 금액을 종신보험에 투자하는 것이 낫습니다.

재해/질병사망보험은 재해나 질병으로 인해 사망을 해야지만 지급됩니다.

그러다보니 지급받을 확률도 낮습니다.

위에서도 말씀드렸듯이 암보험사망보험금과 마찬가지입니다.

사망보험금은 준비할 때 종신보험이나 정기보험에 하나로 묶어서 보장받는 것이 이득입니다.

넷째, 특약으로 실비보험을 추가할 경우 중복보상을 살펴봐야 합니다.

실비보험은 대부분의 보험들에 특약으로 들어가 있습니다.

많은 분들이 찾기 때문이죠.

그만큼 종신보험에도 당연히 들어가 있습니다.

그런데 실비보험은 중복 보상이 되지 않기 때문에 중복으로 가입하지 않아야 합니다.

다섯째, 건강체 할인을 받을 수 있다면 미리..

종신보험에 가입할 경우 건강체는 보험료 할인이 15~20%가량 가능합니다.

건강체랑 일반 표준체와 다르게,

피보험자가 비흡연자, 체격 및 혈압, 병력이 정상적인 경우를 말합니다.

조건은 아래와 같습니다.

1. 연령 : 20~60세

2. 청약일 이전 1년간 흡연사실 X

3. 최대혈압 110~139(mmHg)

4. BMI수치 20.0~27.9

  * BMI수치 = 몸무게(kg)/키(m) X 키(m)

위와 같은 조건을 가지고 있다면 반드시 건강체 할인으로 비싼 종신보험료를 미리 할인 받으실 수 있길 바랍니다.

여섯째, 종신보험의 특약 추가는 불가능하니 미리 제대로 가입

종신보험은 주계약 과 특약을 가입 한 후 추가 특약 가입이 어렵습니다.

물론 특약의 부분 해약은 가능합니다.

그렇기 때문에 미리 제대로 된 특약에 가입하기 바랍니다.

개인적으로는 종신보험은 생명보험사에서 암보험 특약을 함께 준비하고,

의료실비보험과 건강보험은 손해보험사에서 따로 준비하는 것을 추천합니다.

일곱째, 다른 종신보험과 비교하여 저렴한 보험을 꼭 찾아야 합니다.

종신보험은 사업비가 보험 중 가장 비쌉니다.

보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]

사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.

그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.

이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.

당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서

견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

   *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!

아래는 추천할만한 보험비교사이트로서 

매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.

보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트

                              200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.

보험닷컴[바로가기] - 나이, 직업, 성별에 따라 각 보험사별로 비교해주는 사이트

                                  전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는  사이트입니다.

그리고 두 사이트 모두 초회보험료도 50% 할인 받을 수 있어 더 저렴한 가입이 가능합니다.

한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아 

같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다. 

종신보험, 비싼만큼 신중하게.. 전문가와의 상담이 필요합니다.

다른보험도 마찬가지지만 종신보험은 다른 보험들보다 유지율이 떨어집니다.

그만큼 비싼 보험료를 감당하지 못하는 경우들이 많기 때문입니다.

종신보험은 위에서도 말씀드렸듯이 사업비가 높다보니

많은 분들이 제대로 가입하지 못하고 유지를 못하는 경우가 많습니다.

이런 경우를 방지하기 위해서라도 제대로 알고 가입해야 합니다.

무엇보다 보험전문가와의 상담을 통해서 유지 가능성과 저렴한 보험에 미리 가입하는 것이 좋습니다.

어차피 지급받는 사망보험금을 똑같이 1억으로 할거라면...

저렴한 보험료를 납입하는 보험이 가장 유리합니다.

그럼 저렴한 종신보험에 잘 가입하실 수 있길 바라며.. 이만 마치겠습니다^^