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보험 길라잡이/연금보험/연금저축 가이드

연금저축보험이란? 연금저축보험 제대로 저렴하게 가입하는 요령

HS다비드 2013.05.09 06:00







미래를 위한 걱정, 노후대비. 어떤 사람들에게나 노후의 걱정은 있습니다.

그렇다고 해서 노후만 생각하면서 현재를 희생하기는 어렵습니다.

많은 사람들이 노후와 현재를 모두 만족시키고자 하는데..



현재의 이득은 물론이고 후에도 노후를 대비하기 위한 좋은 금융상품이 있으니..

그것은 연금저축보험입니다.



연금저축보험이란?





연금은 일정 기간 동안 돈을 정기적으로 받는 것입니다. 월급 같은 것이죠.

노후를 대비 위한 연금마련은 중요합니다. 

목돈은 노후 대비에는 좋지 않습니다. 정기적인 수입만큼 안정적인 것도 없기 때문이죠.


연금은 일반적으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등으로 나눠집니다.

국민연금은 소득이 있는 모든 국민이라면 가입하는 연금제도입니다.

퇴직연금은 직장을 다니는 사람들을 위해 회사 차원에서 마련해주는 연금입니다.

그렇다면 개인연금의 마련은 어떻게 하는게 좋을까요?


보통 여러 연금 상품을 이용하지만 연금저축보험은 많은 사람들이 가입하는 최고의 상품 중 하나로 꼽힙니다.


연금저축보험은 노후를 대비해줄 수 있는 아주 좋은 상품입니다.


왜냐하면 연금저축보험이 가지고 있는 소득공제 기능 때문입니다.





연금저축보험의 소득공제, 400만원 한도까지






연금저축보험은 세제적격 연금이라고 불립니다.

  * 세제비적격 연금에 대해서는 나중에 소개해드리겠습니다^^

세제적격 연금은 소득공제가 되는 연금을 의미합니다.

직장인들이 소득공제를 위해서 많이 가입하는 연금입니다.



과거 300만원 한도까지 소득공제가 되었지만 현재는 400만원(납입금의 100%) 한도까지 가능합니다.


즉, 연간 400만원을 납입하면 과세표준에 따라 최소 26만 4000원~ 최고 167만 2000원까지 돌려받을 수 있습니다.

  * 과세표준 환급세율

    1200만원 이하 : 6.6%

    1200~4600만원 : 16.5%

    4600~8800만원 : 26.4%

    8800만 ~ 3억 : 38.5%

    3억 이상 : 41.8% 


일반적인 직장인들의 연봉인 3000~5000만원 사이로 본다면 매년 약 60만원 정도를 돌려 받을 수 있게 됩니다.

단순하게 수익률을 본다면 연 15% 정도나 되는 상품입니다.


여기에 연금 자체의 이자는 따로 적용되기 때문에 연 수익률은 어떤 금융상품보다 높습니다.


연금저축보험이 이렇게 되는 것이 가능한 이유는

정부에서 연금저축보험을 지원하기 때문입니다.

국민연금만으로 연금마련이 어렵기 때문에 

정부에서 세금을 돌려주며 가입을 권장하는 상품이 바로 연금저축보험인 것입니다.



그러다보니 일반 보험에 비해 사업비의 비율도 굉장히 적습니다.

  * 초회 월 보험료의 약 300%정도


알아보면 볼수록 여러모로 이득인 상품입니다.

  * 연금저축보험은 연금수령시 

    만 70세까지는 5.5% 

    만70세~80세 4.4% 

    만 80세 이후 3.3% 소득세를 내야 합니다.




연금저축보험, 해약은 꿈도 꾸지 말아야 합니다.







연금저축보험은 장점이 많은 상품인 만큼 해약하였을 때 불이익이 있습니다.

연금저축보험은 만 55세 이후 연금을 수령하게 되는데..

만 55세 이전에 해약하게 되면 해약금에 대해 기타소득세 22%를 납입해야 합니다.

이는 정부에서 개인연금을 쉽게 해약하지 못하게 하려는 수단인데..

그래도 위험할 경우 개인연금같은 상품을 쉽게 해약하게 됩니다.


그러나 반드시 한번 가입하면 무슨 일이 있어도 만 55세까지는 유지해야 한다는걸 기억하셔야 합니다.





연금저축보험에 제대로 가입하기 위한 노하우 


연금저축보험에 제대로 가입하기 위해서는 몇 가지 알아두셔야 할 것들이 있습니다.






첫째로 납입기간을 길게 잡아야 유리합니다.

연금저축보험의 납입기간이 길어질수록 이자를 받는 기간도 늘어날 뿐 아니라,

나중에 수령하는 기간도 길어질 수 있습니다.

최근 개정된 연금저축보험은 최소 의무납입기간이 5년으로 축소되었지만

이는 나이가 많은 40세~50세의 가입을 유도하기 위한 것이고..

20세~30세 가입자들은 최대한 납입을 길게 하는 것이 중요합니다.







둘째, 납입한도를 잘 책정해야 합니다.

연금저축보험은 납입한도라는 것이 존재합니다.

연간 1800만원까지 납입이 가능하고, 2013년 이전과는 다르게 분기한도가 없습니다.

그러나 연금은 분리해서 납입하는 것이 좋습니다. 33만 4000원 정도를 납입하게 되면

1년 소득공제 400만원 한도까지 받을 수 있게 되는데..

더 많은 금액을 개인연금으로 활용하고 싶다면 나머지 금액은

비과세 혜택을 받을 수 있는 연금보험, 변액유니버셜연금보험 같은 상품을 이용하는 것이 좋습니다.







셋째, 연금지금일을 경제적 소득이 없는 시기와 맞물리게!

현재 경제적인 소득이 있을 때 연금을 받는 것은 의미가 없습니다. 

55세 이후로도 경제적인 활동이 가능하다고 판단된다면 만55세 이전에 수령이 가능합니다.

연금개시일은 만 55세 이후라면 언제든 설정이 가능하기 때문에

자신에게 맞는 연금개시일을 고르셔야 합니다.

    * 연금지급일은 만 55세~ 75세까지 설정 가능






넷째, 보장기간은 종신토록!

연금저축보험은 보장기간을 다양하게 설정이 가능합니다.

일정기간 정하여 15년 이상부터 선택이 가능합니다.

이 때 종신토록 받을 수 있도록 설정하는 것이 좋습니다.(종신연금형)


평균수명이 늘어난 만큼 70세~80세정도까지 금액을 받는 것보다 장기적으로 연금을 받는 것이 유리합니다.

무엇보다 갱신된 연금저축보험은 예전과 다르게 가입자 사망시 배우자가 상속 받는 것도 가능해졌습니다.

그러나 사람마다 보장기간에 다른 생각이 있을 수 있기 때문에,

보험납입하는 기간 중 언제든 바꿔서 선택하시기 바랍니다^^

  * 물론 이미 연금 수령이 시작된 이후에는 변경이 불가능합니다.





연금저축보험, 이율은 높이고, 사업비는 줄여야 합니다.






연금저축보험은 보험인만큼 가입할 때 사업비를 줄여야 합니다.

아무리 저축성 보험이라지만 보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

사업비가 많아질수록 납부 금액 대비 투자 금액이 줄 수 밖에 없습니다. 

특히 보험 초기에 사업비가 대부분 쓰이기 때문에 적은 사업비를 고르는 것이 중요합니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]



사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.


그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.



이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.



당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서

견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

   *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!


아래는 추천할만한 연금보험 비교사이트입니다. 

매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.

한 곳에서만 상담받기보다는 두 곳 이상에서 상담받아 여러 보험을 비교해보는 게 좋습니다.


보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트

                              200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.

보험닷컴[바로가기] - 나이, 직업, 성별에 따라 각 보험사별로 비교해주는 사이트

                                   전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는  사이트입니다.



연금저축보험에 제대로 가입하려면 연금저축보험마다 가지고 있는 공시이율을 살펴봐야합니다.

저축보험은 보험사마다의 공시이율에 따라 이율이 정해집니다.

최근의 보험들은 대부분 금리연동형으로 정해지고 있습니다.



그렇기에 최근 뿐 아니라 몇년 동안의 수익률과 월 공시이율을 확실히 알아보는 것이 중요합니다.

아래는 손해보험협회와 생명보험협회의 연금저축 공시실입니다.

아래의 링크에서는 본인이 원하는 저축보험의 공시이율을 알 수 있습니다.


보험 공시실

손해보험사 연금저축 비교공시[바로가기]

생명보험사 연금저축 비교공시[바로가기]




연금저축보험 비교 잘하고 제대로 가입하실 수 있길..






연금저축보험은 미래를 위한 노후대책으로 좋은 상품인만큼 제대로 알아보고 가입해야 합니다.

조금이라도 많은 정보를 가지고 가입해서 노후를 대비하기 좋은 상품들로 가입하실 수 있어야합니다.



제가 알려드린 정보가 완벽한 정보는 아니지만 적어도 가입에 조금이라도 도움이 되셨길 바라며.. 

이만 마치겠습니다^^






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1 Comments
  • 프로필사진 애드인스 2013.06.20 15:12 신고 안녕하세요. 애드인스 입니다.

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