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개정된 실손보험(의료실비보험)은 어떻게 변하였는가? - 개정 후와 전의 차이점 -

궁금한 모든 내용을 그대에게 2013. 4. 25.

2013년 3월 말... 의료실비보험, 실손보험이라는 검색어로 각종 포털사이트가 뜨거워졌었습니다. 

그 이유는 의료실비보험이 개정되는데 개정 될 경우 

이전보다 훨씬 안 좋아진다는 말이 뉴스는 물론이고, 

오프라인을 통해서도 말을 통해서 전해졌기 때문입니다. 

여기에 온라인 검색어까지 한 몫하면서 3월말 의료실비보험 가입률은 

이전에는 비교할 수 없을 정도로 높아졌었습니다.



과연 무엇이 변하였길래.. 

그리고 실손보험, 의료실비보험이 무엇이길래 많은 사람들이 가입하려했는지 알아보도록 하겠습니다.






실손보험(의료실비보험)이란?





실손보험(의료실비보험)은 아주 간단합니다. 

자신이 실제로 손해본 비용에 대해서 보장해주는 보험입니다. 

예를 들어서 100만원의 치료비가 나오면 그 치료비에 대해서 90만원을 보장해주는 보험입니다. 

진단비가 10만원이 나왔다면 9만원을 보장해주는 것이 실손보험입니다.

 아주 간단하지 않습니까? 

리가 살면서 한번은.. 또는 수십, 수백번 이용하는

병원 비용에 대해서 의료에 관련된 실제 비용을 보장해주는 보험인 겁니다.




실손보험은 우리나라 많은 사람들이 가입하고 있고, 

실제로도 병원을 이용할 때 많은 혜택을 볼 수 있기 때문에 

대부분의 국민들이 국민건강보험 외에 가입하고 있는 추세입니다.

그렇다면 이 실손보험의 무엇이 바뀐 걸까요?




새로운 실손보험, 무엇이 개정되었나?





실손보험이 개정된 이유는 그러나 그렇게까지 안 좋아진 것만은 아닙니다. 

이번 실손보험(의료실비보험)이 개정된 이유는 

3년 후에 크게 인상되는 인상폭에 대해서 부담을 줄이기 위해서 내놓은 상품이기 때문입니다. 

그래서 이전과는 보장이 달라진 것은 없습니다. 단지 선택권이 두 가지가 생긴것입니다. 

일부 보험사에서는 아예 보장이 달라질 것처럼 이야기했지만 실상과는 다릅니다.




실제로는 이전과 달라진 부분은 보장이 아닌 보장해주는 만기부분갱신주기입니다. 

이전 의료실비보험은 갱신주기가 3년이었습니다. 

그래서 3년이 지난 후에 보험료가 급작스럽게 올라가는 경우가 많았습니다. 

그런데 이렇게 갑자기 올라가는 보험료에 대해서 미리 방지하기 위해 1년 갱신주기로 바꾼 것입니다. 

사실 1년주기랑 3년주기나 보험료가 오르는 것에 대해서는 큰 차이점이 없을 것이기 때문에 

이전과 큰 변화점은 없습니다. 



단지 예전처럼 3년만에 갑자기 보험료가 60% 이상 오르는 것보다는 

매년 천천히 오르는 것을 보면서 미리 대비를 할 수 있다는 점입니다. 

또 금융 당국이 업계평균 인상률을 고려해 

일정수준의 인상률을 넘지 못하게 할 방침이기 때문에 인상폭이 낮아지게 됩니다.






그리고 보장 만기가 변했습니다. 

이전에는 한번 가입할 경우 80세~100세까지 보장이 가능했습니다. 

그러나 이제는 15년 만기입니다. 그래서 15년이 다 되가기 30일 전에 재가입의사를 묻게 됩니다. 

이때 재 가입 의사는 가입자 본인이 직접 선택해야 하며, 

별 다른 의사가 없을 경우 재가입하지 않는 것으로 여깁니다


하지만 왠지 설계사들이 고객들에게 당연히 재가입하시지 않을거냐며 물어보지 않을까 싶습니다. 

여기에서 재가입하게 되면 같은 보험에 다시 가입할 수 있고 재가입하지 않으면 다른 보험에 가입할 수 있게 됩니다.



이 역시도 지금까지 100세까지 보장된다고 하지만 100세가 되기 전에 급등하는 보험료때문에 

어차피 유지하지 못하는 사람들이 워낙 많았기 때문에(유지율 10% 미만) 

차라리 현실적으로 15년만기로 끝을 내고 그 다음에 의료실비보험을 더 납입할 것인지.. 

아니면 오르는 보험료를 모아서 저축하여 병원비를 마련할 것인지에 대한 선택권을 주려고 하는 겁니다.




의료실비보험, 선택형과 표준형은 뭐지?








의료실비보험이 개정전에는 자기 부담금이 20%로 오를 거라고 겁을 줬지만 실상은 전혀 다릅니다. 

그저 단독의료실비보험이 '표준형' 이라는 이름이 되었고, 

이전에 특약형식으로 제공되었던 의료실비보험이 '선택형'이라는 이름이 되었습니다. 

그리고 위에서 말했던 것처럼 

단독의료실비보험은 자기부담금 20%, 보장기간 15세 만기, 갱신주기 1년이 되었습니다. 

단독의료실비보험은 다른 특약은 없이 진단비, 통원치료비 등의 의료실비 관련 보장만 가능합니다.




여기에 예전에 가입하였던 의료실비보험이 보장기간, 갱신주기만 변동되어서 

이전과 마찬가지로 그대로 판매됩니다. 

선택형 의료실비보험은 예전처럼 여러 특약으로 보장을 보완할 수도 있으며, 자기부담금 역시 10%로 동일합니다.

그리고 선택형도 마찬가지로 80% 자기부담금을 선택하여 부담금을 늘리고, 보험료를 낮출 수 있습니다.




선택형과 표준형 무엇이 더 좋을까?






여기까지 보면 선택형과 표준형 중에서 선택형이 더 좋아보일 수 있습니다. 

그런데 표준형 역시도 장점을 가지고 있습니다. 표준형은 저렴한 보험료를 가지고 있습니다. 

1만원에서 많아야 2만원 안쪽입니다. 

그런데 선택형 의료실비보험은 3~5만원 이상이 될 뿐 아니라 보장을 늘리고

 특약을 더 추가하면 10만원까지도 가능합니다. 

물론 의료실비보험에 10만원이나 투자하는 것보다는 여러 보험으로 보장을 넓히는게 더 좋은 가입방법이지만요^^




그럼 가격적인 면에서는 당연히 선택형보다 표준형이 좋습니다. 

하지만 표준형은 여러 특약은 물론이고 자기부담금이 10% 밖에 되지 않기 때문에 

여러모로 표준형보다 유리합니다. 

표준형을 가입하는 사람들은 대체적으로 후유장해, 

사망보험금보다는 순수하게 질병과 상해에 대한.. 진료비와 치료비 정도만 보장받으며 

저렴한 보험료를 원하는 사람들이 가입하게 되는 겁니다.



선택형의 경우는 재무설계적인 면이나 보장적인 측면에서 

표준형과는 비교할 수 없게 좋은 면이 있기 때문에 여러모로 위험에 대비하고, 

본격적인 재무설계를 하는데 큰 도움이 됩니다.



둘다 장단점이 있는만큼 어느 한쪽이 우월하게 좋다고는 할 수 없습니다. 

물론 저는 선택형이 더 좋다고 생각합니다. 

단순히 진단비, 치료비만 보장받는 것보다 사망보험금은 물론이고, 

여러 특약을 통해서 보장을 넓힐 수 있다는 장점이 있기 때문입니다. 

선택형 의료실비보험들의 특약은 추후에도 추가 및 삭제가 가능하기 때문에 

아무래도 선택권을 미리 넓혀놓는 장점이 있기 때문이죠. 

그리고 자기부담금 10%의 효과도 무시할 수 없고 말이죠^^




실손보험(의료실비보험) 가입 전 주의해야 할 것은?





표준형을 가입할 것인지 선택형을 가입할 것인지는 가입자의 마음이지만... 

두 실손보험(의료실비보험) 모두 가입 전에 주의해야 할 점이 있습니다. 



바로 중복가입으로 중복보상은 불가능하다는 점입니다. 

이게 가장 중요합니다. 이건 실손보험은 손해보험입니다. 

손해보험은 다 중복보상이 안됩니다. 

100만원의 치료비가 나오는 치료를 받을 경우 

2개의 실손보험에 가입했을 때 90만원씩 두곳에서 받는 것이 아니라 

2곳에서 반씩 나눠서 45만원씩 받게 됩니다. 

그렇기때문에 표준형이든 선택형이든 둘 다 미리 가입 전에 내가 중복으로 가입한 곳이 있는지 확인해봐야 합니다. 




가끔 자신이 가입한 보험이 손해보험인지, 

또 특약 중 의료실비보험이 있는지 잘 모르시는 분들이 있습니다. 

그럴 경우 손해보험협회 홈페이지에 가면 

'조회서비스'란에서 아래와 같이 자신의 실손의료보험 가입 여부를 조회할 수 있으니

한번 확인해보시기 바랍니다^^(손해보험협회 바로가기) 






의료실비보험, 어떻게 하면 잘 가입할 수 있을까?


실손의료보험, 의료실비보험은 잘 가입하는 방법이 중요합니다. 

표준형(단독형)의 경우 그저 가입하고 보장의 금액만 정하면 되지만 

선택형의 경우 워낙 특약이 많기 때문에 잘 골라서 가입해야 합니다.





먼저, 자신에게 꼭 필요한 보장만 가입해야 합니다

선택형 의료실비보험은 특약이 워낙 많기 때문에 필요한 보장만 가입하는 것이 좋습니다. 

이 중에서 특히 사망보험금은 최소화 하는 것이 좋습니다. 



사망보험금은 보험료를 올리는 주된 범인입니다. 

의료실비보험에서 보장하는 사망은 일반상해로 인한 사망을 주로 보장하게 되는데 

이 금액을 모아 정기보험/종신보험에 투자하는 것이 사망보험금을 받을 확률이 더 높고 좋습니다. 

자신에게 필요한 보장만이 아닌 이런저런 보장을 늘릴 경우 보험료를 감당할 수 없게 됩니다. 

원래의 목적이었던 의료실비특약(의료비, 통원치료비, 입원비 등등)을 설정한 후 기타 특약을 설정하시기 바랍니다.




둘째, 비갱신형 특약을 주로 가입해야 합니다. 

갱신형 특약은 처음에는 저렴한 보험료이지만 차후에 큰 인상으로 인해 

비갱신형보다 장기적으로 더 많은 금액을 내게 됩니다. 

절대적으로 특약은 비갱신형을 위주로 가입해야 합니다.





셋째, 순수보장형이 만기환급형보다 무조건 좋습니다

특약에도 만기환급형과 순수보장형이 나눠져 있습니다. 

우리나라 사람들은 조금이라도 만기시에 돈을 돌려받기 위해서 만기환급형에 가입하는 성향이 있습니다. 

그런데 만기환급형은 미리 순수보장형보다 많은 돈을 내게 됩니다. 

만기환급형이 비싼 이유는 적립금이 있기 때문입니다. 

적립금은 순수보장형의 위험보험료에 더해진 부가보험료입니다. 

이 적립금을 따로 모아두었다가 나중에 여기에 이자를 붙여서 

마치 지금까지 낸 돈을 다 돌려주는 것처럼 보여주는 것이 바로 만기환급형의 정체입니다.




거기다가 의료실비보험과 같은 갱신형에서 만기환급형은 갱신시 적립금을 다 사용해버리기 때문에 

후에 받을 수 있는 환급금은 없게 됩니다. 

차라리 만기환금금으로 사용할 돈을 저축하였다가 이자라도 붙여서 

나중에 갱신되는 보험료에 사용하는 것이 좋습니다.






넷째, 같은 보장이라도 반드시 보험을 비교해가며 가입해야 합니다. 

같은 보장이라도 보험마다 보험료가 다릅니다. 

또한 특약마저도 다릅니다. 

대부분 중요한 특약은 비슷하게 있지만 보험료는 다르게 책정될 수 있습니다. 

그렇기 때문에 여러 보험들을 비교하면서 가격을 알아보는 것이 중요합니다. 

보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]



사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.


그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.



이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

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당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서

견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

   *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!


아래는 추천할만한 보험비교사이트로서 

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보험은 10년 넘게 가입하는 만큼 몇 천원 차이가 나중에 몇십만원 차이가 됩니다. 그런만큼 여러 보험들을 비교해보고 같은 보장에서 조금 이라도 더 저렴한 보험에 가입하는 것이 현명하게 보험에 가입하는 방법입니다.







보험은 위에서도 잠시 설명했듯이 10년 넘게 가입하게 되는 상품입니다. 

중도에 해지하게 되면 무조건 손해봅니다. 

그렇기 때문에 보험료를 자신이 감당할 수 있을 정도로 책정해야 함은 물론이고, 

천천히 여러번 알아봐야 합니다. 

절대 지인이 가입하라고 해서 가입하지 말고, 필요성에 의해 가입해야 합니다. 

이 긴 글에 제가 담을 수 있는 모든 내용을 다 담지는 못했지만....



위 내용과 제 다른 보험글들을 보시면 여러모로 보험 가입하는데  큰 도움이 되실거라 믿으며... 

이만 마치도록 하겠습니다^^







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