예전포스팅들/종신보험, 정기보험 가이드

정기보험이란? 정기보험 저렴하게 가입하는 요령

궁금한 모든 내용을 그대에게 2013. 5. 18.





정기보험에 대해서 알고 계신분이라면 당연히 종신보험에 대해서 아실겁니다.

종신보험은 사망보험금을 마련할 수 있는 보험입니다.

종신보험의 비싼 보험비에 놀라 다른 사망보험금 마련 방법에 대해서 찾다보면 알게 되는 것이

바로 정기보험입니다.



그럼 정기보험은 종신보험과 어떤 점이 다른 걸까요?




정기보험이란?








종신보험은 사망보험금을 종신토록 보장해주는 보험입니다.

다른 보험과 다르게 종신보험은 보장기간이 80세~100세 이렇게가 아닙니다.

사람은 살면서 꼭 죽게 됩니다.

결국 언젠가는 한번 반드시 보장을 해주는 것이 바로 종신보험입니다.


그럼 이제 정기보험에 대해서 알기 쉬워집니다.

정기보험사망보험금 지급기간을 정기적으로 정해놓은 보험입니다.

아주 간단하죠?


예를 들어 보장기간이 20년짜리 정기보험이고 30세에 가입했다면 50세안에 사망시 사망보험금을 지급하고,

80세만기 정기보험이면 80세전까지 사망 시 사망보험금을 지급합니다.

보장기간 이후의 사망에 대해서는 책임지지 않습니다.




종신보험대신 정기보험을 선택하는 이유






종신보험은 종신토록 보험을 보장하고 반드시 한번은 지급되는 보험이기에

사업비도 높고, 보험료도 높습니다.

확률에 따라서 정해지는 보험료인데... 종신보험은 지급률이 100%이니 당연하겠죠.

일반적으로 종신보험은 10만원 이상의 보험료를 납입하게 됩니다.


그런데 정기보험은 기간을 정해놓는 만큼 지급률도 줄어들고,

종신보험에 비해 사업비가 낮습니다.

그러다보니 당연히 보험료가 저렴해집니다.

동일한 보장을 받을 때 반이상 저렴한 보험료로 보장받을 수 있는 것이 바로 정기보험입니다.

* 종신보험에서 사망 시 1억을 보장받기 위해 12만원 정도의 보험료가 나온다면 정기보험은 4만원 정도만 납입해도 됩니다.


그래서 정기보험은 가장의 갑작스러운 죽음으로 인한 

경제적인 타격이 심한 기간을 주로 보장하기 위해 가입합니다.


특약에 가입할 경우 종신보험이나 연금으로도 전환이 가능하기 때문에..

정기보험이 꼭 손실되는 보험은 아닌만큼 최근에 관심도가 높아지고 있습니다.




정기보험은 누가 주로 가입해야 하는가?







종신보험은 상속할 재산이 많다면 보험료 부담도 없고,

재산상속세 마련을 위해서 가입하는게 좋습니다.


그렇다면 정기보험은 누가 가입하는 것이 좋을까요?

정기보험은 일반직장인이나 저소득층 고객에게 필요합니다.

주로 자녀의 교육비나 생활비를 목적으로 가입해야 합니다.





정기보험, 보장기간과 보장금액은 어느 정도?








정기보험은 자녀가 독립할 수 있는 기간이 되는 20세 중반~후반 이후를 

생각하고 가입하는 것이 좋습니다.


일반적으로 30세에 자녀를 낳아서 55세~60세까지는 대학등록금이나

생활비 등의 여러 문제가 있을 수 있기 때문에 적어도 60세까지 보장받아야합니다.

미리 가입해두면 좋겠지만 일반적으로 60세~65세정도까지가 보장기간으로 좋습니다.


여기에서 80세~100세까지로 보장기간을 잡아버리면 

종신보험과 가격차이가 별로 안 크기 때문에 장점이 사라져버립니다.


사망보험금의 설정 자신의 연봉의 5년치 정도를 잡아두는 것이 좋습니다.

예를 들어 연봉이 4000만원이면 2억 정도를 준비해야 합니다.

이렇게 해야 남은 가족들이 경제적으로 부담없이 살아갈 수 있습니다.





정기보험, 종신보험에 들어갈 비용을 차라리 연금재원이 사용




최근에는 재무설계가 인기가 많아지면서 정기보험 + 연금 재원 마련이 좋은 설계로도 뽑힙니다.

왜냐하면 정기보험은 종신보험보다 저렴한 보험료를 지닙니다.

하지만 연금이 마련되지 않은 상태에서 자신의 노후보다

남은 가족들의 생활만 걱정하는 것은 어리석은 생각입니다.


가득이나 높아지는 평균수명으로 인해 노후 보장이 어려워지고 있는 가운데

노후 자금을 마련하는 것이 매우 중요합니다.

여기에서 종신보험대신 정기보험을 가입하고,

나머지 금액을 저축으로 돌리는 것도 좋은 방법입니다.


이렇게 연금을 마련하면 가장의 사망 시 경제적인 타격이 가장 큰 구간도 보장받을 수 있으며..

여기에 노후대비를 위한 연금까지 마련할 수 있기에 최근에 인기를 끌고 있는 설계방법입니다.





정기보험, 제대로 저렴하게 가입하는 요령






보험은 장기적으로 가입해야 하는 금융상품이기 때문에

조금이라도 저렴하게 가입하고, 한번 가입할 때 제대로 가입하는 것이 중요합니다.

아래는 정기보험에 가입하기 위한 가입요령입니다.






첫째, 만기환급형이 아닌 순수보장형으로

순수보장형으로 보험에 가입해야 하는 것은 대부분의 보험에 적용됩니다.

특히 정기보험을 준비하는 분들은 더욱 사업비를 줄이고,

월 납입보험료를 줄이기 위함이 목적이기에 순수보장형이 유리합니다.


만기환급형은 저축보험료에서 사업비를 뗄 뿐 아니라,

저축보험료에서 발생하는 이자분을 제외하고 나중에 돌려줍니다.


또 저축보험료는 위험보험료와는 별개로 적립되기 때문에

순수보장형이 보험료가 더 저렴합니다.


만기환급형보다 순수보장형을 선택하여 실제로 남은 비용을 다른 곳에 투자하는 것이 더 이득입니다.

이에 대해서는 제가 이전에 작성한 [보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까?]를 보시면 쉽게 이해하실 수 있습니다^^

무조건 순수보장형을 선택하시기 바랍니다.






둘째, 무조건 비갱신형으로!

보험에는 일반적으로 갱신형과 비갱신형이 존재합니다.

갱신형은 시간이 지나면 보험료가 오르게 되고,

비갱신형은 월 보험료가 일정합니다.


갱신형은 비갱신형보다 초기보험료는 저렴하지만 시간이 지날수록 보험료가 비갱신형보다 비싸집니다.

또 보험마다 갱신시 조건이 변경되는 경우도 있어서

갱신이 되었을 때 갑작스러운 병력 및 사고로 인해 가입이 안되는 경우도 있습니다.


그러나 반드시 비갱신형으로 선택하시기 바랍니다.






셋째, 고의적인 사고 유도 및 자살은 2년 이후 사망보험금 지급

이것은 종신보험이나 정기보험 둘다 동일한 조건입니다.

정기보험은 자살에 대해서도 사망보험금을 지급하는데..

가입한 후 2년이 지나야지 가능합니다.

가입 후 2년이 되기 전에 고의적인 사고나 자살이 발생할 경우 사망보험금은 지급되지 않습니다.

꼭 알아두시기 바랍니다^^






넷째, 과도한 보장기간은 No! 적당하게!

위에서도 설명드렸지만 정기보험은 남은 가족들을 위한 보장기간을

최소화하면서 보장기간을 적당하게 설정하는게 가장 중요합니다.

보장기간이 너무 많아지면 보험료도 올라가고,

정기보험의 가장 중요한 성격을 잊어버린 보험이 됩니다.

차라리 그럴거면 종신보험에 가입하는게 낫습니다.

정기보험은 철저히 경제적인 타격이 큰 기간을 보장받기 위함을 잊지 마시기 바랍니다.






다섯째, 무조건 빠르게 가입하라!

정기보험은 나이에 따른 보험료 인상률이 높습니다.

30세에 가입하게 되면 6~7만원이면 1억에 가입할 수 있지 만

40세에 가입할 경우 10~12만원이 넘어가버립니다.

가장 좋은 것은 20대 중반에 경제적인 여건이 마련되었을 때

곧장 가입하는 것입니다. 

그럼 월 4~5만원의 비용으로 1억 이상의 사망보험금을 보장받을 수 있게 되니..

이보다 좋은 방법이 없습니다.






여섯째, 납입기간은 은퇴 시간을 생각해서...

보험의 납입기간이 줄어들수록 보험료는 높아집니다.

정기보험의 성격이 은퇴전까지 납입하는 게 좋습니다.

월 보험료의 부담을 줄이기 위한것이 정기보험이기에

최대한 납입기간을 길게 잡아 월 납입 보험료를 줄여야합니다.

자신의 은퇴 시기를 잘 따져서 보험기간을 정하기 바랍니다.






일곱째, 사업비가 가장 저렴한 보험을 찾아라!

정기보험도 보험이다보니 사업비가 있습니다.

종신보험보다는 적은 사업비이지만 사업비가 있습니다.

그런데 보험은 같은 보장이라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]


같은 보험료에서 사업비가 높다는 것은 그만큼 보장으로 들어가는 위험보험료가 낮다는 뜻입니다.

그러면 당연히 보험료는 같지만 받을 수 있는 보장은 줄어듭니다.

그렇기에 사업비가 가장 적은 보험에 가입하는게 중요합니다.


사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.


그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.


이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.


아래는 추천할만한 보험비교사이트로서 

매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.


보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트

                              200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.

보험닷컴[바로가기] - 나이, 직업, 성별에 따라 각 보험사별로 비교해주는 사이트

                                   전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는  사이트입니다.


그리고 두 사이트 모두 초회보험료도 50% 할인 받을 수 있어 더 저렴한 가입이 가능합니다.


한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아 

같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다. 



 

보험은 가입 전에 전문가와 꼭 상담을 하셔야 합니다.





제가 위에서 알려드린 요령은 보험에 가입하는 일반적인 방법입니다.

그런데 보험은 워낙 복잡한 상품이고,

나에게 맞는 보험을 찾는 것이 어렵기 때문에

전문가와의 상담이 꼭 필요합니다.



설계사 없이 다이렉트 보험으로 가입하면 저렴하게 가입할 수는 있겠지만..

제대로 가입할 수는 없습니다.

렴하기만 하고 보장을 제대로 받지 못하는 보험은 보험의 존재의미가 사라집니다.


그런만큼 제가 알려드린 요령을 기본으로 하여 위에 추천한 곳에서 전문 설계사와

상담을 받으시면.. 더욱 저렴하고 좋은 정기보험에 가입하실 수 있을겁니다^^



그럼 좋은 정기보험에 가입하실 수 있길 바라며.. 이만 마치도록 하겠습니다^^




댓글

💲 추천 글