사람들이 사망보험하면 대체적으로 처음 생각하는 것이 종신보험입니다.
내가 사망했을 때 사망보험금을 받을 수 있는 보험.
하지만 종신보험은 보험료가 비싸기에 많은 사람들이 종신보험을 끝까지 유지하지 못하고 많이 해지하게 됩니다.
종신보험은 보험료가 비싼만큼 유지하기 어렵고,
실제로 경제적인 여건이 안될 경우 가장 먼저 해지하게 되는 것이 종신보험입니다.
종신보험 VS 정기보험, 무엇이 다른가?
종신보험은 가장이 예기치 못한 사고나 병으로 인해 사망하게 되었을 때
가정의 경제적인 부분을 책임져주는 보험입니다.
그러다보니 처음에는 생각하지 않던 분들이 자녀들이 생기며 종신보험에 가입하게 되는 경우가 많습니다.
그런데 종신보험은 위에서도 말씀드렸듯이 보험료가 상당히 비싸기 때문에
10년 이상 유지하는 사람들이 10명에 1명 꼴입니다.
보험은 만기가 되기전 해지할 경우 상당한 손해를 보게 됩니다.
초기 사업비등이 다 나가게 되기 때문이죠.
종신보험은 가장의 사후 가정의 경제적인 형편을 위해서 일단 가입하는 경우가 있습니다.
그런데 경제적인 여유가 되지 않는 가운데 가입한 보험은 결국 큰 손해로 되돌아오게 됩니다.
그런데 꼭 종신보험이 아니더라도 가장의 사후 가정 생계유지에 도움이 될 수 있는 보험이 하나 있습니다.
바로 정기보험입니다.
종신보험은 말그대로 '종신'토록 보험금을 보장해주는 겁니다.
나이 제한 없이 언제든 사망하게 된다면 그에 따른 보험금을 지급해줍니다.
그렇다면 정기보험은 무엇일까요?
정기보험 역시도 사망보험금을 주 계약으로 하되 '정기'적인 기간을 정해서 보장을 해줍니다.
예를 들어 계약자가 피보험자의 80세 전 사망시 보험금을 받겠다라고 할 경우
피보험자가 80세 전에 사망하였을 시 사망보험금을 보장해주는 겁니다.
기간이 정해진 정기보험, 그럼 종신보험보다 안 좋은 보험일까?
어찌보면 정기보험이 쓸모 없어 보일 수 있습니다.
왜냐하면 정기보험은 보장해주는 기간도 짧고, 종신보험에 비해 한정된 느낌이기 때문입니다.
그러나 사망보험금을 준비하는 목적을 생각해야 합니다.
사망보험금은 대체적으로 경제적인 역할을 담당하는 사람의 사망으로 인한
가정의 경제적 타격을 막기 위해서 준비합니다.
대부분 자녀나 배우자를 위해 준비합니다.
사망보험금은 가장의 급작스러운 사망시 자녀가 경제적으로 독립하기 전까지 큰 도움을 주기 때문에
가장들이 많이 걱정하게 되는 부분입니다.
그런데 여기에서 중요한 포인트가 있습니다.
사망보험금을 누구를 위해서 준비하느냐 입니다.
과연 자녀들이 언제쯤이면 독립할 수 있을까를 생각하면서
사망보험금을 준비하면 실제로 70세~80세 정도가 된다면 충분합니다.
오히려 60세 중반쯤 되면 경제적인 독립이 다들 가능합니다.
가장 큰 돈이 든다고 볼 수 있는 대학등록금에 대해서도 마찬가지입니다.
아무리 최근 출산하는 나이가 늦춰져서 30대에 자녀를 낳는다고 할지라도
60세면 경제적인 독립이 가능한 나이입니다.
그렇기에 80세 이후에는 큰 금액이 필요하지 않을 뿐더러, 자녀에 대한 경제적인 걱정은 하지 않아도 됩니다.
그렇다면 배우자에 대한 경제적인 걱정이 될텐데..
이럴 때는 한꺼번에 큰 돈을 받을 수 있는 정기보험보다는
계속적으로 꾸준히 연금을 받을 수 있는 연금보험 등으로 노후 준비를 하는 것이 더 현명하고 좋은 방법입니다.
이렇게 되는 이유는 정기보험과 종신보험의 큰 보험료 차이입니다. 보험은 확률 싸움입니다.
지급률이 높아질수록 보험료는 높아집니다. 사람은 살면서 누구나 죽게 됩니다.
그럼 종신보험의 지급률은 100%가 됩니다. 당연히 언젠가 한번은 지급해야 하는 만큼 보험료는 높아지게 됩니다.
그런데 정기보험은 그 확률을 완전히 줄이게 됩니다.
정기보험의 대부분의 만기는 90세이전인데.. 90세를 만기로 잡는 보험보다
80세 이전으로 보장을 잡게 되면 보험료를 많이 절약할 수 있게 됩니다.
특히 정기보험과 종신보험의 차이는 몇 배나 나게 됩니다.
예를 들어 S사의 다이렉트 정기보험의 기준에서(특약제외)
40세 가입시, 주보험금 1억, 70세 만기, 전기납으로 가입할 경우 남자는 월 49,000원에 가입할 수 있습니다.
그럼 종신보험은 어떨까요?
같은 S사의 다이렉트 종신보험의 경우(특약제외)
똑같이 40세 가입, 20년납, 주보험금 5,000만원으로 해도
월 납입 보험료가 남자의 경우 10만 7000원이나 됩니다.
비록 정기보험은 70세까지 전기납이고, 종신보험은 20년만 납입하면 되지만...
부담 비용의 차이가 천지차이입니다.
정기보험은 30년동안 총 17,640,000을 납입하고 70세안에 사망시1억을 보장받고
종신보험은 20년동안 총 25,680,000을 납입하고 언제든 사망시 5,000만원을 보장받습니다.
보장금액도 크게 차이날 뿐 아니라 납입금액도 상당히 차이가 나게 됩니다.
종신보험은 짧은 기간동안 많은 금액을 납부하지만 정기보험은 월 부담금액도 크지 않습니다.
또한 가정이 경제적으로 가장 위험한 기간을 보장 받을 수 있는만큼 부담도 사라지게 됩니다.
그럼 정기보험이 무조건 좋은 보험인 것일까? 종신보험도 장점이 많다!
그럼 보장금액이나 전체적인 면에서 무조건 정기보험이 좋은걸까요? 그건 아닙니다.
정기보험의 경우 순수보장형으로 가입할 경우 납입한 보험료가 아예 사라지게 됩니다.
그러나 종신보험은 언젠가는 받드시 받을 수 있는 금액입니다.
종신보험의 장점은 100% 받을 수 있는 금액이고...
받게 될 경우 다른 것과 비교할 수 없이 수익률이 높은 제테크 상품입니다.
또한 일정 금액까지 상속세가 면세 되기 때문에
상속을 위한 방법으로는 당연히 종신보험만큼 좋은 상품도 없습니다.
그래서 부자들은 대체적으로 한도만큼 최대한의 종신보험에 가입합니다.
꼭 부자가 아니더라도 자녀들에게 상속할만한 재산이 있다면 종신보험만큼 좋은 상속방법도 없습니다.
(꽤 긴 내용인만큼 종신보험으로 재산상속하는 방법은 나중에 따로 다루도록 하겠습니다^^)
결국 둘 다 장단점이 있습니다.
재무설계적인 관점에서 바라보게 되고 만약의 경우를 대비하면서
경제적인 부담을 줄이기 위해서라면 당연히 정기보험 + 연금보험의 조합이 좋습니다.
하지만 경제적인 여유도 되고,
재무설계가 아닌 재산 상속 및 반드시 받을 수 있는 금액으로의 가입을 원한다면 무조건 종신보험입니다.
나에게 맞는 보험에 가입 하는 것이 가장 중요하다!
중요한 것은 종신보험이나 정기보험의 가입 전 당연히 신중한 가입은 필수라는 겁니다.
보험은 한번 가입하고 해지할 경우 만기 전 해지시
무조건 손해를 보는 구조이기 때문에 신중하게 선택해야 합니다.
만약 장기적으로 유지하지 못하겠거나,
재무설계적인 관점에서 보았을 때 나의 수입목적에 맞지 않는다면 아예 가입하지 않는 것이 좋습니다.
보험은 어느 정도 가입해야 끝까지 납부할 수 있을지 스스로 판단해야 합니다.
일반적으로 가입 금액은 월 수입액의 10% 미만으로 잡아야 합니다.
무리하게 큰 금액으로 가입하면 나중에 감당할 수 없게 됩니다.
이것은 정기보험이나 종신보험 둘 다 마찬가지 입니다.
보험료로 너무 많은 금액을 지출 할 경우 생활이 어렵고,
후에 유동적인 경제 자금이 필요할 때 보험을 해약하게 되고 이는 결국 큰 손해로 이어집니다.
그리고 가입 전 최대한 보험에 대해서 많이 알고, 많은 상품을 비교하고 가입하시기 바랍니다.
보험 상품은 특약을 통해서 보완이 가능하고, 같은 보장이지만 보험료는 더 저렴한 상품들이 존재합니다.
그렇다면 더 저렴한 보험을 파악하려면 어떻게 해야 할까요?
보험의 사업비를 봐야 합니다.
보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.
* 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.
[관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]
사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..
보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.
그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?
보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.
보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면
그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.
이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고,
보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.
당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서
견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.
* 보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!
아래는 추천할만한 보험비교사이트로서
매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.
보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트
200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.
보험닷컴[바로가기] - 나이, 직업, 성별에 따라 각 보험사별로 비교해주는 사이트
전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는 사이트입니다.
그리고 두 사이트 모두 초회보험료도 50% 할인 받을 수 있어 더 저렴한 가입이 가능합니다.
한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아
같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다.
위처럼 보험에 가입을 하실 때 가장 중요한 포인트가 있습니다.
바로 절대 만기환급형에 가입하지 말아야 한다는 점입니다.
만기환급형은 미리 보험회사에 적립료를 내고 추후에 만기환급금이라는 명목으로 받는 것인데..
이것이 차라리 그 적립금을 저축하는 것이 가장 좋습니다.
이에 대해서는 또 후에 더 자세히 설명드리겠습니다.
이것까지 또 여기에서 설명하면 너무 길어져서...^^;; 이것만 기억하시면 됩니다.
무조건 만기환급형이 아닌 순수보장형으로 가입해야 합니다.
상담하다 만기 시 100% 환급해준다는 등의 그런 말에 흔들리시면 안됩니다.
순수보장형으로 밀고 나가셔야 합니다.
또 종합적인 보험 가입을 위해 각종 특약을 가입하는 경우가 많은데...
의료실비 관련 등의 실손보험은 절대 중복가입이 안되니 이 점도 생각하셔야 합니다.
또 특약도 대체적으로 종신보험/정기보험에서의 가입보다
본래 의료실비보험/건강보험/암보험등으로 나온 보험들이 더 보장도 좋고,
저렴한 보험료를 가진 경우가 많으니 정기/종신보험의 보험으로는 사망보험금에 집중한 설계를 하시기 바랍니다.
아마 이 정도 정보만 가지고 있어도 정기보험과 종신보험을 비교해가면서 가입하는데
필요한 정보는 어느 정도 얻으신 겁니다^^
더 길게 설명 드릴 부분이 많지만 다른 글들을 통해 더 좋은 정보들 얻으실 수 있길 바랍니다.
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