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보험 길라잡이/실손의료보험 가이드

실손의료보험이란? 실손보험 저렴하게 잘 가입하는 방법

HS다비드 2013.05.03 06:00



보험에 대한 관심이 많아지고 있는 현 세대의 상황 속에서 많은 사람들이 처음으로 가입하게 되는 보험이 있습니다. 

국민의 80% 이상이 가입하고 있는 보험인 이 보험은 바로 실손의료보험입니다. 

현재 필수 아닌 필수로 불려가면 많은 사람들이 가입하고 있는 실손의료보험, 


이 보험이 과연 무엇이기에 이렇게 많은 사람들이 가입할까요?





실손의료보험이란?





실손의료보험은 실제로 손실된 의료 비용을 보장해주는 보험입니다.  

조금 더 자세히 말씀드리자면 병원이나 의원 및 약국 등에서 

실제로 환자가 지출한 의료비를 80%~90%까지 보상해주는 보험이 실손보험인 겁니다. 



예를 들어 제가 100만원짜리 수술을 해야 한다면 

이 중 80%~90%인 80~90만원을 보험으로 보장해주는 것이 실손의료보험입니다.

굉장히 간단하죠? 왜 80%~90%인지는 나중에 아래에서 설명드리겠습니다^^






실손의료보험? 실손보험? 의료실비보험? 민영의료보험?






실손의료보험을 설명하는 말로는 실손보험, 의료실비보험이라는 말들이 있습니다. 

이는 실손의료보험이 우리나라에 도입되면서 민영의료보험이라는 말로 처음 소개가 되었고, 

이 후 시간이 지나면서 서로 사용하는 용어들이 조금씩 다르지만 같은 뜻으로 사용되었습니다.



실손보험, 의료실비보험은 모두 틀린 말이고, 정식명칭은 실손의료보험이라고 말할 수 있습니다. 

민영의료보험은 이와는 조금 다른 개념으로 더 넓은 개념이라고 볼 수 있습니다. 

(하지만 의료실비보험, 실손보험이라는 말을 널리 통용해서 사용하기 때문에 저도 혼용해서 사용합니다^^)

국민건강보험이 국가가 주체라면 민영의료보험은 보험사가 주체가 된 보험입니다. 



결국 실손의료보험=실손보험=의료실비보험은 모두 같은 말입니다.






실손의료보험, 무엇을 보장해주는가?







실손의료보험이 보장해주는 것은 대표적으로 질병 및 상해에 대한 입원비, 통원치료비, 외래의료비 등등입니다. 

여기에 각종 특약을 선택해서 보장을 넓힐 수 있습니다. 


보장을 넓힐 수 있는 범위는 보험마다 다르지만 기본적으로 심장질환, 뇌질환, 14대 특정질병수술비, 암진단비 등등 

대부분의 질병을 보장해줍니다.


그 외의 보험마다 특약을 통해 자신이 원하는 보장을 더 추가할 수 있습니다.






단독실손의료보험(표준형)과 종합실손의료보험(선택형)






실손의료보험이 개정되면서 실손의료보험은 두 가지로 나뉘어 지게 되었습니다. 

기타 잡다한 계약 없이 실손의료비용만 보장해주는 표준형 실손의료보험선택형 실손의료보험입니다. 



선택형 실손의료보험은 예전과 마찬가지로 기본 주계약에 특약형으로 실손의료비를 보장해주고, 

여기에 다른 질병 및 사고 관련 특약을 추가하게 됩니다. 

이때 보장해주는 비율은 이전과 마찬가지로 90%입니다.



표준형 실손의료보험은 매달 몇만원이나 되는 돈을 부담하기 어려운 사람들을 위해서 출시된 상품으로 

더 저렴한 금액으로 실손의료비의 80%를 보장해줍니다. 

원래는 정부에서 의료비에 큰 부담이 되는 사람들과 갱신 시 너무 확오르는 실손의료비를 낮추기 위해

만든 것이지만... 인기가 없습니다.



왜냐하면 보험이 다양한 보장을 받고, 위험을 방지하기 위한 것인데 

사람들 대부분이 80% 보장보다는 90% 보장받는 것을 더 선호하기 때문입니다.





실손보험료 갱신주기는 1년, 재가입기간은 15년







이번에 실손보험이 개정되면서 갱신주기가 예전 3년과 다르게 1년으로 변하였고, 

보장기간이 100세에서 15년으로 바뀌었습니다. 

이렇게 바뀐 이유는 실제로 3년마다 한번씩 60% 이상씩 오르는 보험료를 사람들이 감당하지 못하고 

해약하게 되는 경우가 많았기 때문입니다.


또 의료 기술의 발전으로 인해 보장이 안되는 수술이나 의료기술에 대해 새로 갱신되 보험을 통해 보장 받으라고 

현실적인 기간인 15년을 주기로 재계약을 하게 하려는 겁니다.

(실제로 새로운 수술 기술이 생겼을 때 그 수술로 보장을 받으려 해도 약관에 포함되어 있지 않다면 보험금을 받을 수 없습니다.)




또 어차피 15년 이상 실손의료보험을 유지하는 사람들이 적기 때문에 이렇게 되었는데... 

1년 갱신주기는 정부에서 통제하여 인상률을 낮출 수 있는 장점이 있는만큼 좋은 면이 많습니다. 

또 3년 주기로 오를 때보다 인상폭을 예측할 수 있기 때문에 재무설계적인 면에서도 충분히 도움이 됩니다.


물론 보장주기가 100세까지가 아니라는 점은 아쉽습니다. 

사실 저는 100% 보장되었던 이전 실손보험을 가입해두었는데... 

앞으로 또 개정되면서 90%의 폭이 더 줄고, 갱신주기 및 보장범위까지 축소 될지 모르기 때문에 

한번 더 갱신되기 전에 가입하는 것이 좋습니다.






실손의료보험 저렴하게, 그리고 제대로 가입하는 방법


실손의료보험을 저렴하게, 그리고 제대로 가입하는 방법이 있습니다. 

먼저 아래의 방법은 단독실손의료보험에는 해당하지 않는다는 점을 알아주시기 바랍니다^^;;










첫째, 비갱신형 특약들로 구성하라!

실손의료보험은 여러 특약들로 구성되어 있습니다. 

갱신형은 처음에는 저렴하지만 시간이 지날수록 비싸집니다. 

비갱신형은 갱신형보다 처음에는 비싼 보험료를 구성합니다. 


하지만 시간이 지날 수록 갱신형이 비갱신형보다 비싸지게 됩니다. 

그래서 안정적인 보험료 구성을 위해서는, 그리고 저렴한 보험료 구성을 위해서는

 비갱신형 특약으로 구성해야 합니다.


이미 실손의료비관련 특약으로만 갱신이 계속 이루어지기 때문에 더이상 갱신형을 늘리면 

나중에 보험료 폭탄에 맞을 수 있음을 주의하시기 바랍니다.







둘째, 만기환급형보다는 순수보장형으로!

보험의 여러 특약들은 만기환급형과 순수보장형으로 나눠집니다. 

이 때 만기환급형은 나중에 납입한 보험료를 되돌려 받을 수 있을 것 같아서 좋아보입니다. 

하지만 실상은 다릅니다. 


의료실손보험이 갱신될 때 이미 납부하였던 저축보험료를 갱신 시의 비용으로 사용하고, 

나중에 추가납입을 더 하게 될 가능성이 많습니다.



만기에 돌려받아야 할 저축보험료는 이미 갱신시 사용되었기 때문에 돌려받을 가능성이 낮습니다. 

순수보장형은 보험료도 더 낮고, 오랫동안 유지할 가능성이 많습니다. 

또한 저축보험료를 다른 곳에 돌려 사용하여 이자도 받을 수 있으니 일석이조입니다.



실손의료보험에 가입하실 때는 무조건 순수보장형으로 특약들을 구성하시는게 좋습니다.

만기환급과 순수보장에 대해 더 자세한 설명을 원하시면 제 예전 포스팅을 보시면 더 쉽게 이해가 됩니다^^

관련포스팅 - [보험, 순수보장형과 만기환급형 어떤 것이 더 좋을까?






셋째, 보장기간은 최대한으로, 100세까지

실손관련 특약을 제외한 나머지 질병 및 사고에 관련된 보장은 길게 받는 것이 좋습니다. 

평균 연령이 늘어나고 있는만큼 나중에 100세까지 보장을 받아야 나중에 목돈을 한꺼번에

지출하지 않게 됩니다.






넷째, 반드시 필요한 보장만 가입

선택형 실손의료보험은 워낙 특약들이 많다보니 이것저것 추가하다보면 어느새 보험료가

몇십만원을 초과해버릴 수 있습니다. 실제로 보장받을 수 있는 금액은 크게 많지 않은데 이런 저런

보장을 다 가입해 버리면 보험료가 높아져 버립니다. 특히 사망보험금 관련 금액은 보험료가 높습니다.



사망보험금은 후에 정기보험 또는 종신보험으로 보장을 받고 의료보험 쪽에서는 사고 및 질병에 관련된

보장만을 추가해서 보장받는 것이 저렴한 보험료를 구성하는데 도움이 됩니다.







다섯째, 조금이라도 젊었을 때 빨리 가입해야 합니다.

보험료는 젊었을 때 가입하는 것이 가장 도움이 됩니다. 

어차피 20년 납입하고 100세까지 만기인 상품은 다 20년만 납입하면 됩니다. 

그런데 같은 조건에서 30세 가입한 사람하고 50세에 가입한 사람은 월 보험료가 1만원 이상 차이납니다.


이 때 20년이나 납입한다면 단순 계산으로도 200만원 이상 차이가 나는 보험료를 더 납입하게 됩니다.

결국 일찍 가입할 수록 보장은 똑같이, 그리고 보험료는 더 저렴하게 받을 수 있게 됩니다.








여섯째, 보험마다 비교해보고 가입해야 합니다.

보험은 같은 보장이라고 할지라도 더 저렴한 보험이 존재합니다. 

왜냐하면 보험마다 책정된 사업비가 다르기 때문입니다. 

그래서 같은 보장을 해주는 보험도 보험료가 다릅니다. 


특약마다 다르게 책정하다보면 크게 몇만원, 장기적으로 몇백만원 이상 차이가 날수도 있기 때문에

반드시 다른 보험들과 비교해보고, 한가지 보험만 알아보면 안됩니다.


보험은 장기적으로 가입하는 만큼 후회하지 않을 가입을 해야 합니다.

여러 보험을 비교해보시고 저렴하고 나에게 맞는 보험에 가입하실 수 있길 바랍니다. 



그렇다면 더 저렴한 보험을 가입하려면 어떻게 해야 할까요?

보험의 사업비를 봐야 합니다.

보험은 같은 보험료라고 할지라도 보험마다 사업비가 다릅니다.

  * 사업비란? 보험사의 영업비용으로 보험사에게 들어가는 비용. 사업비가 높을수록 보험료는 올라갑니다.

    [관련포스팅 -보험료는 어떻게 구성되어 있을까? - 보험의 구성을 알아야 보험이 보인다 -]



사업비는 가입하려는 보험의 설계서를 통해서 알 수 있는데..

보험약관으로 쉽게 알 수 없습니다.


그렇다면 보험마다의 사업비는 어떻게 알 수 있느냐?

보험비교사이트를 이용하면 보험마다의 사업비를 쉽게 알 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 상담을 신청하고 내가 어느 보험을 원한다고 하면 

그에 대한 견적을 이메일이나 펙스로 받을 수 있습니다.



이 때 받은 견적으로 가장 저렴한 사업비 및 보험료를 가진 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

물론 상담 받는다고 해서 당장 가입해야 하는 것도 아니고, 

보험비교사이트에서는 상담을 무료제공하니 이용하기 부담되지 않습니다.

또한 초회 보험료 50% 할인을



당장 보험에 대해서 보기 어려울 경우 몇 가지 보험 비교사이트에서 추천 받아서

견적을 비교하는 것도 좋은 방법입니다.

   *  보험 비교 TIP : 보험을 같은 보장으로 비교해달라고 해야 특약마다의 가입금액 및 사업비를 알 수 있으니 같은 보장으로 비교해야 합니다!


아래는 추천할만한 보험비교사이트로서 

매주 몇천건의 상담이 이루어지는 신뢰도 높고, 전문가가 많은 사이트들입니다.


보험몰[바로가기] - 아시아PB대상 법인 부분 우수상을 수상한 사이트

                              200명이 넘는 우수한 설계사들로 구성된 전문팀을 구성하고 있습니다.

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                                전문 PB로 구성된 팀을 보유하여 상담을 전문적으로 해주는  사이트입니다.


그리고 두 사이트 모두 초회보험료도 50% 할인 받을 수 있어 더 저렴한 가입이 가능합니다.


한 곳에서만 상담받기보다는 좋은 곳에서 두 곳 이상에서 상담받아 

같은 보험을 비교 견적 내봐야 보장이 같은지 비교하며 제대로 저렴한 보험에 가입이 가능합니다. 





장기적인 가입을 위해 나에게 맞는 최고의 보험을 가입해야 합니다.


 


위에서도 잠깐 설명 드렸지만 보험은 장기적으로 봐야 하는 상품입니다. 

최소 10년 이상 가입함은 물론이고, 해약했을 경우 경제적인 손실이 상당히 크기 때문입니다.

만기까지 보장을 받게 된다면 어떤 경제 상품보다 이득이 많은 상품 역시도 보험입니다.




그런만큼 보험은 함부로 가입하면 위험합니다. 보험은 잘 알아보고 좋은 보험에 가입해야 합니다. 

무엇보다 보험은 남들이 가입했다고 해서 나에게 다 좋은 보험이 아닙니다. 

다른 사람들에게 필요하지 않은 보험이라고 할지라도 나에게는 필요할 수 있고, 

남에게는 필요해도 나한테는 필요 없는 것이 보험입니다.




그러니 보험에 가입할 때 꼭 잘 알아보고 가입하실 수 있고... 

 저렴하고 좋은 보험에 가입하실 수 있길 바라며 이만 마치겠습니다^^






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